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中國基金報記者方麗 陸慧婧

隨著個人養(yǎng)老金業(yè)務的正式落地，讓各大基金公司在整個四季度都“忙碌起來”。

【資料圖】

據(jù)中國基金報記者了解，從11月28日個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施以來，市場參與多方反應都非常積極，多家公募基金旗下的養(yǎng)老基金Y類份額上線銷售，不斷拓展新渠道，費率最低“0折”優(yōu)惠，不少產(chǎn)品還獲得不俗銷量；更有不少基金公司積極籌備新產(chǎn)品，為未來業(yè)務擴展積極籌謀。

從業(yè)內(nèi)反饋看，個人養(yǎng)老金業(yè)務剛剛啟動兩周，在開戶量和基金銷售量上都有所突破，整體的推動速度有些超預期的。背后也存在投資者對業(yè)務了解程度不足、對養(yǎng)老投資認知不足等為難題，進一步做好投資者教育工作勢在必行。

不少人士認為，樹立科學的養(yǎng)老投資理念，對普通民眾來說是一條長期的道路，對專業(yè)金融機構(gòu)也是重要而緊迫的工作。

個人養(yǎng)老金上線 多方反應積極

部分產(chǎn)品銷量不俗

11月28日，個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施，多家公募基金旗下的養(yǎng)老基金Y類份額正式開售，截至目前多方反應較為積極，已有不少產(chǎn)品獲得不俗銷量。

來自代銷機構(gòu)的信息顯示，在上市首日，就有少數(shù)基金公司旗下Y份額申購金超過2000萬，到目前為止不少產(chǎn)品銷售量有所突破。如銀行渠道消息顯示，截至12月1日，工銀瑞信基金公司個人養(yǎng)老金Y份額合計申購4660萬元。

來自匯添富基金相關(guān)人士也表示，匯添富與各類金融機構(gòu)深入合作，大力推廣個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品，提供個人養(yǎng)老投資服務，得到了銀行、券商及互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶的熱情響應。據(jù)統(tǒng)計，在不到兩周時間內(nèi)，匯添富旗下匯添富養(yǎng)老2030、2040、2050等8只產(chǎn)品已實現(xiàn)千萬級銷量，服務客戶數(shù)千人。

“在代銷渠道方面，已在所有具有養(yǎng)老金Y份額銷售資格的機構(gòu)上線產(chǎn)品，并根據(jù)各機構(gòu)情況逐一確定了重點主推品種；在直銷平臺方面，匯添富線上平臺現(xiàn)金寶APP的養(yǎng)老開戶數(shù)呈現(xiàn)快速上升趨勢，正在著力研發(fā)與養(yǎng)老服務相關(guān)的各項創(chuàng)新功能，并持續(xù)接入多家銀行，力求為廣大客戶的養(yǎng)老投資提供更好的投資體驗�！鄙鲜鰠R添富人士表示。

更有不少基金公司自11月28日以來陸續(xù)上線不同代銷渠道，逐漸在每個代銷渠道都實現(xiàn)了銷量。

天弘基金也表示，天弘基金在產(chǎn)品儲備、投資能力建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施、渠道營銷、客服及投教等方面均做好準備，在政策開閘后第一時間實現(xiàn)業(yè)務落地。天弘基金旗下個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品已在多家銀行、券商及三方渠道上線，在政策試點初期取得了一定銷量，獲得了不少投資者的認可。

值得一提的是，目前各大基金公司都在陸續(xù)跟螞蟻、天天等為代表的第三方銷售渠道，以及符合監(jiān)管要求的銀行、券商等進行代銷合作。不少基金公司旗下Y份額的代銷平臺超過10家。

目前，富國基金旗下三只養(yǎng)老目標基金Y份額——富國鑫旺穩(wěn)健、富國鑫旺均衡和富國鑫匯2025三只個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品已上線包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、螞蟻基金、天天基金、海通證券、華泰證券等至少25個代銷渠道，覆蓋銀行、券商、第三方等銷售端。

交銀施羅德基金更是表示，與26多家銷售機構(gòu)（商業(yè)銀行、證券公司、第三方銷售機構(gòu)）完成系統(tǒng)對接及上線養(yǎng)老FOF基金Y份額。

有些基金經(jīng)理親自申購了自己管理的Y份額。如華夏基金，在11月28日，境內(nèi)首只公募養(yǎng)老FOF基金經(jīng)理許利明，已成功開通個人養(yǎng)老金賬戶，并成功申購1.2萬元華夏養(yǎng)老2040。此外，國泰民安養(yǎng)老2040三年混合(FOF)基金經(jīng)理周珞晏也已經(jīng)申購產(chǎn)品Y份額。

“得益于全行業(yè)各機構(gòu)的協(xié)同推動，目前各大銀行渠道的開戶數(shù)都實現(xiàn)了較好的增長，且保持有一定的增速�！睆V發(fā)基金相關(guān)人士表示，不過，整體來看，個人養(yǎng)老金是一項新興業(yè)務、長線業(yè)務，投資者的了解和信任還需要更長時間的積累。

銀行渠道“花式”出招搶開戶

目前市場關(guān)注度最高的是個人養(yǎng)老金賬戶開戶。距離2022年結(jié)束僅剩15個交易日，如何在今年年末沖刺階段盡可能地儲備首批個人養(yǎng)老金客戶，成為各大商業(yè)銀行工作的重中之重。

最近一段時間，基金君被銀行開戶營銷活動不斷刷屏，例如、工行、建行、農(nóng)行開戶有機會得50元微信立減金，中國銀行上海分行近期也跟進，在11月18日至明年1月31日期間，成功開立個人養(yǎng)老金賬戶的投資者有望獲得50元手機話費券或微信立減金。

股份制銀行也紛紛“出招”招攬投資者開立賬戶，交通銀行開戶得58元福利金券，平安銀行開戶立領(lǐng)25元紅包，招商銀行、興業(yè)銀行也推出開立個人養(yǎng)老金賬戶參與紅包抽獎活動。

考慮到個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，隨著銀行爭奪個養(yǎng)老金客戶進入“白熱化”階段，銀行工作人員更是出現(xiàn)貼錢搶客戶的局面。

有的客戶經(jīng)理給代發(fā)工資同時開立個人養(yǎng)老金賬戶的客戶發(fā)放130元微信立減金。

也有客戶經(jīng)理為了完成指標，自己補貼70元/戶。

更有客戶經(jīng)理自己拿出100元/戶的獎勵。

有投資者反饋，目前看到的補貼范圍大概在60元-200元/戶之間。

盡管不是銀行員工，不過，據(jù)部分“銀行系”基金公司人士反饋，公司每個員工都收到了集團派發(fā)的數(shù)十戶的開戶任務。銀行作為公募基金的重要代銷渠道，一些基金公司的渠道部人員也在給銀行客戶經(jīng)理友情幫忙，幫助其完成50戶的開戶任務。

養(yǎng)老目標基金申購費率降至0元

與此同時，在產(chǎn)品方面，各家銀行也紛紛對首批上線的養(yǎng)老目標基金申購費實施費率優(yōu)惠，引導投資者申購養(yǎng)老目標基金。

基金君登陸工商銀行APP發(fā)現(xiàn)，工商銀行對目前已上線的多只養(yǎng)老目標基金申購費給出5折優(yōu)惠。

招商銀行在APP的醒目位置，打出了個人養(yǎng)老金客戶申購養(yǎng)老目標基金，申購費低至1折的標語。

中國銀行、興業(yè)銀行、交通銀行的個人養(yǎng)老金專區(qū)中，養(yǎng)老目標基金的申購費也均打1折優(yōu)惠。

基金公司直銷平臺的個人養(yǎng)老金客戶申購養(yǎng)老目標基金更是直接降至零費率，例如，易方達基金旗下“E錢包”APP顯示，通過養(yǎng)老賬戶申購養(yǎng)老目標基金，申購手續(xù)費為0元。

廣發(fā)基金直銷平臺在12月7日正式上線個人養(yǎng)老金業(yè)務，綁定個人養(yǎng)老金賬戶即可購買養(yǎng)老專屬Y份額產(chǎn)品，通過廣發(fā)基金“錢袋子”購買可享0折費率優(yōu)惠。

各大渠道開啟了個人養(yǎng)老金資金賬戶爭奪戰(zhàn)，基金公司也在積極配合，提供各類投教服務。

據(jù)華寶基金互金展業(yè)部總經(jīng)理吳亮介紹，華寶基金近期做了很多投資者教育工作，既包括線上圖文、視頻、直播等互聯(lián)網(wǎng)方式，也包括線下走進企業(yè)的實地路演、設(shè)展、講座等傳統(tǒng)形式。目前公司已經(jīng)規(guī)劃了未來半年走進中國寶武集團30多家一級子公司的線下路演計劃，以服務企業(yè)員工為初心，開展員工易接受的投資者教育服務。

廣發(fā)基金也面向銀行渠道開展了一線調(diào)研，針對銀行理財經(jīng)理在推廣個人養(yǎng)老金業(yè)務過程中的真實需求，提供了《養(yǎng)老FOF百科全書》《個人養(yǎng)老金拓戶渠道大禮包》等一系列營銷素材，協(xié)同渠道共同做好業(yè)務的推廣和投資者教育工作。直銷方面，廣發(fā)基金通過微信、微博、視頻號等全媒體矩陣，推出了《投資進化論》等系列音視頻投教內(nèi)容，幫助客戶更好地理解個人養(yǎng)老金業(yè)務。

匯添富基金表示，目前，匯添富正積極與各類渠道深化營銷合作，打造“匯添富·匯養(yǎng)老”品牌，積極參與養(yǎng)老金資金賬戶開立、入金、投資的各個環(huán)節(jié)。同時，結(jié)合線下渠道推進企業(yè)團辦，策劃參與線上平臺的各類營銷活動，開展系列養(yǎng)老論壇，提供養(yǎng)老計算器、養(yǎng)老“紅寶書”等投教材料，組織VLOG大賽等。同時，匯添富還積極利用自有平臺，開展內(nèi)容豐富，形式多樣的活動，依托直銷平臺“現(xiàn)金寶APP”開展投資者互動活動，在公眾號、視頻號進行養(yǎng)老主題話題活動，結(jié)合客戶需求不斷優(yōu)化養(yǎng)老服務生態(tài)。

據(jù)悉，天弘基金也與多家銀行及三方渠道攜手打造豐富多樣的投教內(nèi)容，內(nèi)容覆蓋開戶、報稅、選品、領(lǐng)取全業(yè)務流程，以長圖文、條漫、視頻等豐富形式呈現(xiàn)，更和深度合作伙伴共同合力搭建完整的養(yǎng)老投教生態(tài)。

工銀瑞信基金告訴記者，截至目前，針對渠道不同特點，工銀瑞信已舉辦微信群5日云學堂等活動，推動養(yǎng)老金投教觸達投資者。將對事業(yè)單位、醫(yī)藥、高等院校等進行專項推廣活動，踐行養(yǎng)老理念、拓展投資者參與范圍，通過養(yǎng)老直播、養(yǎng)老漫畫、短視頻、線上社區(qū)養(yǎng)老話題探討等多種形式豐富投教服務，并將開發(fā)上線養(yǎng)老計算器便于投資者使用。

基金公司布局養(yǎng)老目標基金熱情高漲

不僅積極拓展銷售渠道，基金公司也在大力布局養(yǎng)老目標基金，進一步豐富產(chǎn)品線，為養(yǎng)老事業(yè)助力。

Wind數(shù)據(jù)顯示，截止12月11日，今年以來合計成立養(yǎng)老目標基金46只，即將追平去年全年48只的水平，距離2019年的高點(50只)也僅一步之遙(數(shù)據(jù)統(tǒng)計不包含清盤基金)。

考慮到養(yǎng)老目標基金均有1年的最短持有期限，最長持有期限長達5年，新發(fā)難度不小。今年以來成立的養(yǎng)老目標基金均以發(fā)起式基金為主，今年新成立的46只基金中，發(fā)起式基金數(shù)量達到32只，占比接近7成；非發(fā)起式基金數(shù)量僅14只，且持有期為一年的非發(fā)起式基金數(shù)量達到11只。

從產(chǎn)品類型上看，今年新成立的養(yǎng)老目標基金中，目標日期和目標風險基金各占一半，目標日期基金以2025-2060區(qū)間為主，而目標風險基金中，穩(wěn)健型目標風險基金共有14只，積極型有2只，其余7只則是平衡型目標風險基金。

從基金公司來看，今年共有31家基金公司布局養(yǎng)老目標基金，其中，華夏基金新發(fā)4只養(yǎng)老目標基金，新發(fā)數(shù)量暫居行業(yè)第一，嘉實、景順長城、銀華基金也各有3只新發(fā)基金。

隨著個人養(yǎng)老金“第三支柱”正式落地，基金公司布局養(yǎng)老目標基金熱情進一步高漲，11月以來，又有包括中歐預見積極養(yǎng)老目標五年、中歐預見養(yǎng)老目標日期2055、易方達養(yǎng)老目標日期2050、上投摩根錦頤養(yǎng)老目標日期2035等11只基金接力上報。

據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前已經(jīng)上報尚未獲批的養(yǎng)老目標基金共有20只，未來待這一批養(yǎng)老目標基金獲批發(fā)行，養(yǎng)老目標基金的產(chǎn)品線將進一步完善，個人養(yǎng)老金投資者將有更多樣化的選擇。

談及未來的產(chǎn)品布局，廣發(fā)基金表示，目前廣發(fā)基金已經(jīng)有6只產(chǎn)品進入個人養(yǎng)老金基金名錄，包含有4只養(yǎng)老目標風險基金和2只養(yǎng)老目標日期基金；未來，廣發(fā)基金也將結(jié)合市場需求，合理布局更多養(yǎng)老目標產(chǎn)品，豐富投資者的配置選擇。

吳亮也談到，未來華寶基金還將進一步布全養(yǎng)老產(chǎn)品，在現(xiàn)有目標風險型養(yǎng)老基金產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，繼續(xù)布局目標日期型養(yǎng)老基金。通過不同風險、不同目標日期的養(yǎng)老基金產(chǎn)品，服務實體企業(yè)不同需求的客戶，為實體企業(yè)員工提供專業(yè)化的養(yǎng)老金服務。

據(jù)悉，中銀基金將按照“4+N”的布局思路，圍繞穩(wěn)健、平衡、成長、積極四類目標風險以及不同目標日期養(yǎng)老產(chǎn)品來布局產(chǎn)品線，為投資者提供“一站式”養(yǎng)老投資服務。

國泰及農(nóng)銀匯理基金也紛紛提到，未來進一步補全養(yǎng)老FOF產(chǎn)品線，部分已獲批的養(yǎng)老目標基金已納入公司發(fā)行計劃。

富國基金除了不斷豐富養(yǎng)老目標基金的產(chǎn)品線，形成多樣化的產(chǎn)品特色矩陣之外，在投研規(guī)劃上，富國基金將加強團隊的投資研究體系建設(shè)，不斷提升投研能力，以投研帶動業(yè)績，同時高度重視個人養(yǎng)老產(chǎn)品風險收益特征的穩(wěn)定性，打造定位清晰的養(yǎng)老目標基金。

匯添富基金也將在產(chǎn)品布局及投研建設(shè)上持續(xù)發(fā)力。首先，在產(chǎn)品布局上，除了豐富養(yǎng)老目標基金產(chǎn)品線，還將嘗試底層資產(chǎn)、投資策略、費率結(jié)構(gòu)等方面創(chuàng)新；其次，在投資管理上，遵循“規(guī)則化”投資原則，不斷優(yōu)化投資方法，相對均衡分散配置，力爭打造風格穩(wěn)定、業(yè)績持續(xù)的產(chǎn)品，并為養(yǎng)老金投資提供風格穩(wěn)定、價值觀正確、業(yè)績持續(xù)的底層資產(chǎn)。

多家基金公司還將投資顧問服務納入到養(yǎng)老體系建設(shè)之中。華夏基金總經(jīng)理李一梅就強調(diào)建立以養(yǎng)老賬戶為核心的綜合投資顧問能力的重要性，她表示，華夏基金將采用線上線下相結(jié)合為投資人提供全面養(yǎng)老規(guī)劃。以“規(guī)劃”為核心，基于客戶養(yǎng)老金融規(guī)劃來衍生輻射客戶服務、個人養(yǎng)老金投資顧問、養(yǎng)老金投資管理等相關(guān)業(yè)務。

匯添富基金表示，在客戶服務上，匯添富也將以養(yǎng)老賬戶為依托，通過投資顧問提供多元化配置和服務，幫助投資者做好養(yǎng)老規(guī)劃，引導客戶養(yǎng)成定期投資、長期投資習慣。

工銀瑞信基金更是直言，從國外經(jīng)驗看，投顧能夠發(fā)揮基金遴選、資產(chǎn)配置、動態(tài)調(diào)整等優(yōu)勢，可以有效助力投資者個人養(yǎng)老資金投資理財。公司從投顧角度，全面梳理了個人養(yǎng)老金顧問服務陪伴體系，待相關(guān)規(guī)定出臺后，準備為投資人提供養(yǎng)老規(guī)劃、養(yǎng)老知識、投后陪伴等綜合服務，希望能夠協(xié)同助力養(yǎng)老基金發(fā)行。

“我們倡議盡快出臺相關(guān)政策細則，豐富養(yǎng)老投資產(chǎn)品種類及數(shù)量，準許投顧機構(gòu)為投資人提供養(yǎng)老投顧服務�！惫ゃy瑞信基金稱。

拓展難點投資者認知不足等

個人養(yǎng)老金業(yè)務如火如荼的推進之中，在實際操作中也存在一些難點，如投資者對業(yè)務了解程度不足、對養(yǎng)老投資認知不足等為不少機構(gòu)提及，進一步做好投資者教育工作勢在必行。

農(nóng)銀養(yǎng)老2035、農(nóng)銀養(yǎng)老2045基金經(jīng)理周永冠就表示，目前基金公司、保險公司和銀行都在大力推動個人養(yǎng)老金的推廣，目前在以下兩方面存在一定程度的難點：

“一是投資者養(yǎng)老金投資理念培育仍存不足。當前投資者對個人養(yǎng)老金的優(yōu)勢和長期意義未充分了解，個人養(yǎng)老金投資的長期性以及復利效應還未被投資者充分認知，部分投資者對于個人養(yǎng)老金不能在退休前支取也存在一定疑慮�！敝苡拦诒硎�，各方力量大力加強投資者理念培育很有必要。

周永冠進一步表示，第二是個人養(yǎng)老金的受眾基數(shù)仍然較小，對于低收入人群（無法享受稅收優(yōu)惠）吸引力較低；對于高收入人群（享受稅收優(yōu)惠），每年12000元的額度又存在基數(shù)偏低吸引力不足的問題。

上述廣發(fā)基金相關(guān)人士表示，從一線調(diào)研的情況來看，當前普通投資者對個人養(yǎng)老金關(guān)注的比較多，但開戶的比較少；即使開戶了，面對基金、保險、理財、存款等各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品，普遍還是存在不知道投什么、怎么投的問題，這也凸顯了做好投資者教育的重要性。

“希望市場參與各方能夠形成養(yǎng)老金融投資者教育的合力，針對不同投資者的金融素養(yǎng)、知識結(jié)構(gòu)、投資需求等，開展更加生動接地氣，更能為投資者所接受的投教內(nèi)容，幫助大家認識到做好養(yǎng)老金融規(guī)劃的重要性，以及參與個人養(yǎng)老金投資的正確方式”，上述人士表示，只有讓投資者真正有了獲得感，才能積累更多的認同感，個人養(yǎng)老金事業(yè)也才能得到大的發(fā)展。

中銀基金、天弘基金相關(guān)人士也有類似觀點，認為目前許多投資者對此了解還并不是很充分，在具體的操作過程中還有一定的困惑。天弘基金更表示，目前不少老百姓持觀望狀態(tài)，從業(yè)務開閘至今的調(diào)研情況來看，部分企、事業(yè)單位的員工表示對于政策了解的較少、具體操作流程比較復雜。

因此天弘基金基金表示，在后期的政策試點過程中，有兩點值得關(guān)注，一是要加強政策的投教宣傳，發(fā)揮政府、監(jiān)管機構(gòu)以及金融機構(gòu)的宣傳及推廣職能，二是要優(yōu)化包括賬戶、系統(tǒng)、平臺在內(nèi)的個人養(yǎng)老金基礎(chǔ)建設(shè)，提升政策參與的便捷性，讓更多老百姓可以享受到政策福利。

“短期來看，個人養(yǎng)老金業(yè)務剛剛啟動兩周，在開戶量和基金銷售量上都有所突破，整體的推動速度是超出我們預期的。長期來看，樹立科學的養(yǎng)老投資理念，對普通民眾來說是一條長期的道路，對專業(yè)金融機構(gòu)也是重要而緊迫的工作。”上述匯添富基金相關(guān)人士表示。

匯添富基金表示，下一步，發(fā)展好個人養(yǎng)老金業(yè)務有以下幾方面需要提升：一是目前各機構(gòu)普遍重視開戶，但如何引導投資者盡早利用賬戶資金進行投資，配置合適的基金產(chǎn)品，還需要銀行、券商、基金管理人等各類銷售機構(gòu)加強對于投資者的引導和服務；二是需要進一步提升參與個人養(yǎng)老賬戶投資的便利性，包括賬戶的綁定和關(guān)聯(lián)、繳費憑證的獲取等，這是未來能否提升投資者體驗的重要因素；三是需要進一步提升養(yǎng)老目標基金的投資能力，突出基金產(chǎn)品在個人養(yǎng)老金生態(tài)中的優(yōu)勢和特點，為投資者帶來更好的持有體驗。

此外，富國、嘉實、國泰基金等也重點談及了投資者教育的重要性，尤其是要培育大眾的養(yǎng)老投資的理念，加大個人參與養(yǎng)老金投資的積極性。富國基金還表示，對于基金公司而言，如何將自身的資源稟賦轉(zhuǎn)化成對普通投資者切實有幫助的內(nèi)容，是推動個人養(yǎng)老金業(yè)務需關(guān)注的方向之一。

各方建言助力個人養(yǎng)老金業(yè)務拓展

對未來個人養(yǎng)老金業(yè)務進一步推動，不少基金公司也有一些建議。

上述匯添富基金相關(guān)人士表示，目前個人養(yǎng)老金制度剛剛起步，很多方面都能夠在實踐中逐步的優(yōu)化和完善，提出了三大建議：

一是建議完善稅收優(yōu)惠安排，比如領(lǐng)取環(huán)節(jié)對投資收益不征稅，最大化發(fā)揮稅收優(yōu)惠對個人養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展的激勵和帶動作用；

二是建議提升個人養(yǎng)老金制度的開放程度，包括提升開戶、綁卡的開放性和便利度，讓投資者能夠在多個渠道獲得全生命周期服務，以及盡快讓存量的養(yǎng)老目標基金客戶通過份額轉(zhuǎn)換的方式直接參與個人養(yǎng)老金業(yè)務等；

三是建議盡快出臺個人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務的投資顧問服務管理規(guī)范，通過投資顧問的專業(yè)服務，提供各類型、跨行業(yè)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，幫助客戶實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的科學合理配置。

對此，國泰基金相關(guān)人士也表示，個人養(yǎng)老金投資主要通過稅收優(yōu)惠吸引個人參與者，但我國繳稅基數(shù)人群不夠廣，未來如何進一步提高個人養(yǎng)老金的覆蓋范圍也是一個值得探討的問題。

“我國養(yǎng)老金第二支柱發(fā)展遇阻，企業(yè)年金賬戶轉(zhuǎn)移接續(xù)困難，資金賬戶之間靈活的轉(zhuǎn)換也是需待解決的問題，若能夠打通第二、第三支柱不同賬戶之間的靈活轉(zhuǎn)換問題，使得第二支柱的資金可以轉(zhuǎn)入個人賬戶，第三支柱成為年金的重要退出途徑，也有助于養(yǎng)老金融的發(fā)展�！眹�泰基金相關(guān)人士表示。

他進一步表示，我國目前還沒有明確默認投資制度，后續(xù)仍需出臺具體政策，一方面可以為個人參與者提供適當性管理，另一方面是規(guī)避運營風險。在行業(yè)政策配套和扶持方面，仍然需要加大養(yǎng)老金融的投資者教育，對不同類別賬戶做出差異化的稅收優(yōu)惠制度，細化投資者適應性管理規(guī)則。

“結(jié)合當前存在的難點，我們建議可以動態(tài)觀察個人養(yǎng)老金的參與率情況，如果2023年參與率較低，則說明擴大個人養(yǎng)老金的受益范圍是可以探討的方向�！敝苡拦诒硎�，對低收入人群而言，比如適當降低繳稅環(huán)節(jié)的稅率，讓更多低收入人群可以享受到稅收優(yōu)惠。對于高收入人群，考慮適當放寬年度額度上限，提高對高收入人群的吸引力。

在產(chǎn)品上，不少基金公司建議可以擴大個人養(yǎng)老金基金的范圍、調(diào)整運作模式等。

富國基金表示，一方面，可以考慮擴充個人養(yǎng)老金投資公募基金的范圍，不限于目前的FOF產(chǎn)品。公募基金過去20多年來在權(quán)益投資、固定收益投資等領(lǐng)域積累的豐富策略，涌現(xiàn)出大量風格穩(wěn)定的長期績優(yōu)產(chǎn)品，為個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇提供了豐富的潛在標的。

另一方面，優(yōu)化目標日期基金轉(zhuǎn)型后的相關(guān)安排，養(yǎng)老理財應貫穿整個生命周期，并不是到退休即完成，而目前目標日期基金到期后主流轉(zhuǎn)型成普通FOF，更多是從產(chǎn)品存續(xù)角度出發(fā)，可以借鑒成熟經(jīng)驗，將定期支付內(nèi)嵌在養(yǎng)老目標日期轉(zhuǎn)型后的產(chǎn)品中，給退休后的投資者提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，更好的服務廣大投資者的養(yǎng)老理財需求。

此外，在養(yǎng)老目標基金的運作模式上進行創(chuàng)新，目前養(yǎng)老目標基金全部采用持有期的運作模式，產(chǎn)品每日開放并每日進行凈值披露，相較于其他資管產(chǎn)品“定期開放結(jié)合持有期”的運作模式，可降低養(yǎng)老目標基金凈值披露頻率，改為周度披露，既在一定程度上平滑產(chǎn)品的凈值曲線，也能提升投資者的體驗感、鼓勵長期投資。

天弘基金相關(guān)人士也表示，對于未來個人養(yǎng)老金業(yè)務的進一步推動，有以下兩點建議：一是繼續(xù)豐富產(chǎn)品線，納入“固收+”、指數(shù)等不同類型的基金產(chǎn)品，為廣大投資者提供更多元的投資品類；二是提升政策參與的便捷性，為投資者提供體驗感更好的一站式服務方案，加深各個人群的政策參與積極性。

而交銀施羅德基金表示，一方面，市場對于個人養(yǎng)老金及養(yǎng)老基金的接受還需要一個過程，另一方面，其他金融同業(yè)在客群、銷售渠道、產(chǎn)品特性等方面都有一定的競爭優(yōu)勢，建議由證監(jiān)會、基金業(yè)協(xié)會組織起、發(fā)揮好公募基金行業(yè)的整體力量，進一步推進公募基金、券商等對養(yǎng)老基金的投教宣傳工作，持續(xù)加深投資者對于養(yǎng)老基金的認知度與認可度，助力提升公募基金競爭力。

此外，也有人士表示，目前開戶的渠道僅設(shè)在銀行端，投資者即使從其他渠道的入口導入到銀行開了戶，最終購買產(chǎn)品更多還是會在銀行端，這就導致券商、線上三方等其他代銷渠道對此參與熱情有限。

“未來是否有可能放開個人養(yǎng)老金的開戶權(quán)限，更好地調(diào)動市場各方的積極性推廣獲客，投資者也能在良性競爭的市場環(huán)境中得到實惠�！鄙鲜鋈耸勘硎�。