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自2009年國務(wù)院批準(zhǔn)試點(diǎn)設(shè)立消金公司以來，至今已歷十余載。十余年間，消金市場風(fēng)云變幻，業(yè)績前三位席不斷更迭。從最新披露的2022年中報(bào)數(shù)據(jù)來看，招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融業(yè)績穩(wěn)居前兩位，營收、凈利均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長。其中，招聯(lián)消費(fèi)金融資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)2個(gè)興業(yè)消費(fèi)金融之多。

業(yè)績之爭

從最直觀的業(yè)績數(shù)據(jù)來看，2022年上半年，招聯(lián)消費(fèi)金融營業(yè)收入為84.16億元，上年同期為73.9億元，同比增長13.88%;凈利潤為19.37億元，上年同期為15.42億元，同比增長25.62%。報(bào)告期內(nèi)，興業(yè)消費(fèi)金融營業(yè)收入為47.64億元，相較上年同期38.69億元同比增長23.15%;凈利潤為11.5億元，相較上年同期10.24億元同比增長12.31%。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步對比發(fā)現(xiàn)，盡管兩家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在2022年上半年，營收、凈利均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長，但增速與2021年上半年相比出現(xiàn)明顯下滑。其中，招聯(lián)消費(fèi)金融上年同期營收、凈利同比增速分別為22.7%、166.7%;興業(yè)消費(fèi)金融兩項(xiàng)數(shù)據(jù)則分別為30.62%、92.48%。

針對兩家機(jī)構(gòu)上半年業(yè)績情況，北京商報(bào)記者分別向兩家機(jī)構(gòu)進(jìn)行了解。對此，招聯(lián)消費(fèi)金融回應(yīng)稱，上半年面對多重外部風(fēng)險(xiǎn)因素，公司提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并積極應(yīng)變，提升運(yùn)營效率，以精細(xì)化運(yùn)營實(shí)現(xiàn)營收與利潤的穩(wěn)健增長，保持資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)可控。

兩家消費(fèi)金融公司經(jīng)營業(yè)績?nèi)员３衷鲩L，是消費(fèi)金融銀行系頭部機(jī)構(gòu)“強(qiáng)者愈強(qiáng)”的具體表現(xiàn)，而同比增速的下滑則是由多方因素構(gòu)成。

渠道之爭

從招聯(lián)消費(fèi)金融與興業(yè)消費(fèi)金融的產(chǎn)品來看，兩家機(jī)構(gòu)主打的都是純信用貸模式。不過兩家的獲客模式并不相同。招聯(lián)消費(fèi)金融主打線上，興業(yè)消費(fèi)金融一直以線下業(yè)務(wù)為主導(dǎo)。官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，興業(yè)消費(fèi)金融展業(yè)區(qū)域已覆蓋全國50余個(gè)主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市。通過發(fā)揮專屬客戶經(jīng)理一對一聯(lián)絡(luò)對接的服務(wù)優(yōu)勢，直營團(tuán)隊(duì)可與客戶面對面溝通，進(jìn)一步確認(rèn)貸款用途、還款能力等。

線下模式自然是有優(yōu)勢的。精準(zhǔn)、下沉的特點(diǎn)下，自2019年開始，興業(yè)消費(fèi)金融憑借龐大的線下團(tuán)隊(duì)，成為業(yè)內(nèi)公認(rèn)的業(yè)績黑馬。興業(yè)消費(fèi)金融方面也指出，消金公司的市場定位本就是下沉客戶，與傳統(tǒng)銀行“客群互補(bǔ)、錯(cuò)位競爭”。

劣勢同樣也不容忽視。近三年來，受到疫情等外部環(huán)境因素影響，部分主打線下渠道的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)面臨較大沖擊，地推團(tuán)隊(duì)分崩離析。還有部分新開業(yè)的消金公司，布局線下后又匆匆折戟。歸根結(jié)底，在于重人力的模式產(chǎn)生了高額獲客成本，容易削弱公司的盈利能力。

另有知情人士向北京商報(bào)記者指出，對于運(yùn)營機(jī)構(gòu)來說，廣泛鋪設(shè)線下渠道的方式存在一定弊端。主要在于相較于線上管理風(fēng)控系統(tǒng)，線下人員管理具備更多不確定性，因此相關(guān)機(jī)構(gòu)也會著力進(jìn)行業(yè)務(wù)均衡化調(diào)整。

純線上的模式同樣也存在弊端。如今線上獲客紅利逐漸消失，線上獲客的成本不斷增長，各家消費(fèi)金融公司對流量的爭奪也變得日趨激烈。“線上獲客成本越來越趨近于線下獲客成本，且在某些領(lǐng)域，甚至高于線下獲客。”一位消金行業(yè)分析人士如是說道。

主打線上的招聯(lián)消費(fèi)金融也未放棄線下渠道的拓展，自2021年以來，發(fā)力線下的消息時(shí)有傳出。

8月31日，北京商報(bào)記者從多個(gè)信源求證獲悉，招聯(lián)消費(fèi)金融線下渠道成效甚微，目前相關(guān)業(yè)務(wù)全面關(guān)停，正在嘗試布局新業(yè)務(wù)。就線下業(yè)務(wù)有何規(guī)劃，對公司業(yè)績影響幾何，北京商報(bào)記者也向招聯(lián)消費(fèi)金融方面進(jìn)行了了解，但截至發(fā)稿，未收到對方回復(fù)。不過，有消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)人士告訴記者，線下業(yè)務(wù)對招聯(lián)消費(fèi)金融而言整體處于試水階段，在其業(yè)務(wù)板塊中占比有限，關(guān)停也屬于正常的業(yè)務(wù)調(diào)整。

“在招聯(lián)消費(fèi)金融的線下業(yè)務(wù)中，更多的是業(yè)務(wù)員向用戶面對面推介貸款產(chǎn)品，最后具體獲批額度、費(fèi)率等還是由線上風(fēng)控主導(dǎo)，對于線下業(yè)務(wù)發(fā)展也存在一定限制。”上述從業(yè)人士補(bǔ)充道。

前景之爭

在談及下一步業(yè)務(wù)規(guī)劃時(shí)，興業(yè)消費(fèi)金融回應(yīng)稱，公司致力尋求線上與線下的合理融合。招聯(lián)消費(fèi)金融則提到，將依托于純線上風(fēng)控模式，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)打好“組合拳”。

但背后不容忽視的還有漫長的磨合期。

零壹研究院院長于百程表示，上半年疫情反復(fù)等因素，對消費(fèi)金融公司經(jīng)營和客戶還款能力都形成了一定壓力。面對這種情況，消費(fèi)金融公司需要根據(jù)借款人客群的情況、資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)，調(diào)整風(fēng)控和催款策略，做出平衡性安排。

金融科技專家蘇筱芮則解釋道，消金公司試圖打開線下市場，背后是線上流量紅利的見頂、線上獲客費(fèi)用日趨提升的壓力，優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)增量面臨考驗(yàn)。但重資產(chǎn)模式帶來的門店運(yùn)營成本以及線下人力成本不可小覷。對于倚重線下模式的消金公司而言，想要兼顧做好線上業(yè)務(wù)，也需要經(jīng)歷磨合期。

一邊是業(yè)績增速下滑、獲客難度增加、行業(yè)競爭加劇的大環(huán)境，一邊是監(jiān)管方頻頻出手，在消費(fèi)信貸方面給予利好，新市民、普惠金融、綠色金融等都成為了消費(fèi)金融公司的發(fā)力點(diǎn)。

而在前述從業(yè)人士看來，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上較為單一，現(xiàn)有行業(yè)格局下很難進(jìn)行大規(guī)模的業(yè)務(wù)調(diào)整和轉(zhuǎn)換，更多考驗(yàn)的還是資金成本與存量客戶的運(yùn)營能力。

于百程同樣提到，消費(fèi)金融公司之間的競爭，更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，其中頭部效應(yīng)會更加明顯。除了技術(shù)層面之外，包括資金端的多元化和成本、資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、合規(guī)經(jīng)營能力等，都是消費(fèi)金融公司保持業(yè)績增長的重要影響因素。