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繼動(dòng)刀拆貸、花唄借唄完成品牌隔離后，近期螞蟻集團(tuán)在人事上也陸續(xù)進(jìn)行了調(diào)整。

先是7月底阿里官方披露，來(lái)自螞蟻集團(tuán)管理層的相關(guān)成員退出阿里集團(tuán)合伙人行列，緊接著近兩日支付寶高層也發(fā)生調(diào)整計(jì)劃，支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司法定代表人、董事長(zhǎng)將由井賢棟變更為倪行軍。“從上到下都要斷，目前組織架構(gòu)已經(jīng)完全切開(kāi)。”正如一接近螞蟻集團(tuán)的相關(guān)知情人士向北京商報(bào)記者說(shuō)道，此舉既是出于監(jiān)管考慮，也有利于后續(xù)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

對(duì)于后續(xù)整改方向，北京商報(bào)記者獨(dú)家獲取了更大信息量：除人員區(qū)隔外，后續(xù)螞蟻集團(tuán)還將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)斷耦合、數(shù)據(jù)斷直連……

人員調(diào)整

螞蟻?zhàn)罱�的一次人員調(diào)整，是近兩日輿論高度關(guān)注的支付寶高層更換一事。

8月2日，北京商報(bào)記者了解到，支付寶(中國(guó))法定代表人、董事長(zhǎng)將由井賢棟變更為倪行軍。支付寶方面已向工商部門(mén)提交變更申請(qǐng)并獲批，但截至目前，相關(guān)工商信息暫未做出相應(yīng)變更。

對(duì)此消息，北京商報(bào)記者也獲得了官方的肯定回應(yīng)。當(dāng)日支付寶方面告知，“這是支付寶正常的公司治理舉措，符合公司運(yùn)營(yíng)實(shí)際情況”。

北京商報(bào)記者亦從螞蟻集團(tuán)內(nèi)部人士處獲悉進(jìn)一步情況，該人士介紹，自螞蟻集團(tuán)CEO胡曉明(花名“孫權(quán)”)宣布辭職后，支付寶總裁位置一直空缺，對(duì)于公司內(nèi)部來(lái)說(shuō)，倪行軍除了擔(dān)任CTO，實(shí)則也兼任支付寶總裁位置，只是現(xiàn)在法定代表人發(fā)生變化。

“整個(gè)變動(dòng)對(duì)螞蟻來(lái)說(shuō)其實(shí)沒(méi)有太大業(yè)務(wù)影響。”該人士表示，此次法定代表人更換，主要是為業(yè)務(wù)剝離、厘清權(quán)責(zé)所考慮。目前，井賢棟主要擔(dān)任螞蟻集團(tuán)董事長(zhǎng)一職。

事實(shí)上，近期支付寶人員調(diào)整頻繁。就在此前，支付寶數(shù)字互聯(lián)板塊(支付寶App)的主體公司支付寶(杭州)信息技術(shù)有限公司也發(fā)生董監(jiān)高變更，由支付寶App負(fù)責(zé)人李娟出任總經(jīng)理。

此外螞蟻也在逐漸從阿里脫鉤，從7月26日阿里巴巴集團(tuán)發(fā)布的2022財(cái)年年報(bào)就有體現(xiàn)。其披露的最新合伙人名單中，除此前宣布退休的部分成員外，來(lái)自螞蟻集團(tuán)管理層的相關(guān)成員中，包括井賢棟、倪行軍、曾松柏、彭翼捷等也不再擔(dān)任阿里巴巴合伙人。

北京商報(bào)記者從相關(guān)知情人士處獲悉，螞蟻集團(tuán)實(shí)則早就在推進(jìn)從阿里獨(dú)立事項(xiàng)，截至目前組織架構(gòu)已經(jīng)完全切開(kāi)。

“螞蟻從阿里獨(dú)立是最早完成的，在數(shù)據(jù)和人員方面早就已經(jīng)完成‘斷直連’。后續(xù)螞蟻和相關(guān)體系內(nèi)的公司也正在獨(dú)立運(yùn)營(yíng)和品牌隔離中，但具體對(duì)外方案還沒(méi)有公布，總之就是，從上到下都要斷，這既是出于監(jiān)管要求的考慮，另外對(duì)雙方來(lái)講都是好事，有利于后續(xù)的健康發(fā)展。”該知情人士補(bǔ)充道。“例如以前阿里和螞蟻可能還有機(jī)會(huì)內(nèi)部流動(dòng)，但現(xiàn)在估計(jì)很難了，完成組織架構(gòu)切割后，現(xiàn)在雖然沒(méi)有完全斷掉，但是轉(zhuǎn)崗會(huì)很難，需要辭職再入職，所有運(yùn)營(yíng)都要絕對(duì)獨(dú)立。”不過(guò)，北京商報(bào)記者從另一螞蟻集團(tuán)內(nèi)部人士處獲知，目前螞蟻集團(tuán)各業(yè)務(wù)線之間仍可轉(zhuǎn)崗，具體后續(xù)是否會(huì)調(diào)整切割，暫不得而知。

“螞蟻管理層不再擔(dān)任阿里合伙人，均體現(xiàn)為阿里與螞蟻的進(jìn)一步隔離，是完善雙方公司治理及合規(guī)性的舉措。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程評(píng)價(jià)道。

“可以看出，此次螞蟻集團(tuán)調(diào)整也是為和阿里巴巴集團(tuán)業(yè)務(wù)進(jìn)行脫鉤，脫鉤能夠讓螞蟻集團(tuán)主業(yè)經(jīng)營(yíng)更加集中，也能夠更好地符合監(jiān)管要求，減少關(guān)聯(lián)性，提高螞蟻集團(tuán)的業(yè)務(wù)獨(dú)立性。”在浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林看來(lái)，螞蟻集團(tuán)的獨(dú)立，主要是為了螞蟻集團(tuán)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，防止螞蟻集團(tuán)從阿里導(dǎo)入用戶(hù)流量獲得市場(chǎng)支配地位。脫鉤后，支付寶將成為基礎(chǔ)支付工具，有利于更好也更公平地對(duì)待其他市場(chǎng)主體。

另在業(yè)務(wù)影響上，盤(pán)和林認(rèn)為，“對(duì)于螞蟻集團(tuán)，支付寶已經(jīng)具備很大的市場(chǎng)份額，所以脫鉤不會(huì)有影響，對(duì)于阿里巴巴，失去支付寶的獨(dú)占性，可能對(duì)衍生業(yè)務(wù)有一定的影響，但影響整體輕微可控”。

博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博進(jìn)一步指出，管理層調(diào)整有兩個(gè)方面原因，第一是業(yè)務(wù)區(qū)隔，To B和To C業(yè)務(wù)條線劃分更加清晰明確，第二則是便于穿透式監(jiān)管。在他看來(lái)，業(yè)務(wù)區(qū)隔后更容易從自身角度考慮商業(yè)邏輯，反而有了更大發(fā)展空間，需要注意的是生態(tài)協(xié)同，畢竟B端依靠C端流量，C端依靠B端服務(wù)深度。

另?yè)?jù)了解，早在此前，監(jiān)管部門(mén)就曾明確要求螞蟻方面提升獨(dú)立性，阿里與螞蟻必須獨(dú)立管理各自業(yè)務(wù)，并且不向?qū)Ψ酵嘎豆�司資訊。

業(yè)務(wù)斷耦合

人員區(qū)隔的目的，實(shí)則也是為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)切割。

眾所周知，支付寶最核心的業(yè)務(wù)是支付能力，并在此之上進(jìn)行流量服務(wù)。此前，包括網(wǎng)商銀行、花唄、借唄等，借助支付寶的支付數(shù)據(jù)和引流，實(shí)現(xiàn)了有效的客戶(hù)轉(zhuǎn)化和業(yè)務(wù)派生，賺得也可謂盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。

但遇到整改之后，一切又正在悄然發(fā)生著變化。

首先是花唄、借唄的調(diào)整。2021年11月，“花唄”“借唄”相繼開(kāi)啟品牌隔離，正式由螞蟻消費(fèi)金融承接，也就是業(yè)內(nèi)常說(shuō)的“自營(yíng)業(yè)務(wù)”;另外此前由金融機(jī)構(gòu)通過(guò)螞蟻集團(tuán)發(fā)放的三方貸款，也正式和“花唄”“借唄”隔離開(kāi)來(lái)，模式分為助貸和聯(lián)合貸。

據(jù)螞蟻集團(tuán)內(nèi)部人士透露，雖然“花借”(花唄、借唄)目前在降規(guī)模，消金也有嘗試增資，但不得不說(shuō)，目前消金業(yè)務(wù)整個(gè)體量過(guò)小，可承接的業(yè)務(wù)量有限，因此后續(xù)這些業(yè)務(wù)或更多還是會(huì)移至助貸、聯(lián)合貸類(lèi)業(yè)務(wù)中。

再是與“花借”一樣同與支付寶深度綁定的網(wǎng)商銀行。今年4月，網(wǎng)商銀行宣布暫停支付寶提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬一事引發(fā)廣泛關(guān)注。此前，支付寶用戶(hù)可通過(guò)網(wǎng)商銀行綁定銀行卡，將支付寶的錢(qián)轉(zhuǎn)到網(wǎng)商銀行，再通過(guò)網(wǎng)商銀行綁定的銀行卡來(lái)免費(fèi)提現(xiàn)，而調(diào)整后網(wǎng)商銀行這一“免費(fèi)過(guò)橋”服務(wù)也正式斷掉。對(duì)于此舉，當(dāng)時(shí)就有業(yè)內(nèi)人士解讀，網(wǎng)商銀行與支付寶突然切割，除了II類(lèi)賬戶(hù)監(jiān)管外，也或與螞蟻集團(tuán)主動(dòng)調(diào)整生態(tài)內(nèi)各業(yè)務(wù)的“深度綁定”相關(guān)。

各業(yè)務(wù)線的斷耦合，其實(shí)也是為了數(shù)據(jù)層面的斷直連。

“支付寶后續(xù)應(yīng)該要做單獨(dú)的一個(gè)平臺(tái)，都是單獨(dú)結(jié)算。包括‘花借’以后也不能直接從支付寶層面獲取數(shù)據(jù)和流量，除非在用戶(hù)授權(quán)的情況下。”前述相關(guān)知情人士向北京商報(bào)記者透露。

可以側(cè)面印證該人士說(shuō)法的一個(gè)事件是，阿里巴巴與螞蟻集團(tuán)近日終止了《數(shù)據(jù)共享協(xié)議》，阿里稱(chēng)將按雙方向各自客戶(hù)提供服務(wù)的必要限度，根據(jù)個(gè)案并依照適用法律及法規(guī)協(xié)商數(shù)據(jù)共享安排的條款。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，阿里與螞蟻終止數(shù)據(jù)共享，大概率是為監(jiān)管整改要求，滿(mǎn)足螞蟻集團(tuán)數(shù)據(jù)治理的合規(guī)性。

事實(shí)上，此前不管是螞蟻和阿里之間，還是螞蟻集團(tuán)各業(yè)務(wù)線間，內(nèi)部生態(tài)或多或少都有所交叉混合，早在2020年上市進(jìn)程中，螞蟻集團(tuán)與阿里巴巴之間的數(shù)據(jù)共享與數(shù)據(jù)安全問(wèn)題就曾受到監(jiān)管的關(guān)注。

“螞蟻和阿里是兩個(gè)獨(dú)立主體，之前也是平等合作關(guān)系。斷開(kāi)數(shù)據(jù)共享應(yīng)該是從現(xiàn)在合規(guī)監(jiān)管和個(gè)人信息保護(hù)上考慮。”王蓬博說(shuō)道。

而業(yè)務(wù)線之間切割后，也將有利于進(jìn)一步促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的互聯(lián)互通。前述知情人士提到，可以推測(cè)的是，支付寶后續(xù)成為相對(duì)獨(dú)立的平臺(tái)后，甚至也可能會(huì)出現(xiàn)騰訊理財(cái)通這類(lèi)業(yè)務(wù)，大家都可以在這個(gè)平臺(tái)上一起來(lái)玩這個(gè)游戲，不管是生態(tài)內(nèi)還是生態(tài)外的相關(guān)業(yè)務(wù)都是單獨(dú)結(jié)算。另外，目前在淘寶支付主要通過(guò)支付寶，那后續(xù)可能也會(huì)出現(xiàn)銀聯(lián)、微信等更多不同的支付工具。

該知情人士進(jìn)一步提到，“螞蟻集團(tuán)之前整改中其實(shí)也提了很多版本的方案，目前這應(yīng)該是可行的方案，即各個(gè)業(yè)務(wù)線的斷耦合。除了各個(gè)業(yè)務(wù)線的人員實(shí)現(xiàn)區(qū)隔外，后續(xù)，螞蟻集團(tuán)相關(guān)征信業(yè)務(wù)、‘花借’業(yè)務(wù)、網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)等也將徹底隔離”。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)也指出，螞蟻整改路上變數(shù)不斷，前述內(nèi)容僅是近期確定的大致方向，具體后續(xù)如何執(zhí)行，暫不得而知。

“從2020年12月螞蟻集團(tuán)被監(jiān)管約談之后，螞蟻集團(tuán)的業(yè)務(wù)整改就在持續(xù)進(jìn)行，其中很重要的一項(xiàng)就是保持金融與科技各業(yè)務(wù)的獨(dú)立清晰，金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管。”談及螞蟻集團(tuán)近期的變化調(diào)整，于百程評(píng)價(jià)，人事變動(dòng)主要是為滿(mǎn)足業(yè)務(wù)層面的管理需要，而業(yè)務(wù)切割則是為進(jìn)一步滿(mǎn)足各板塊獨(dú)立清晰的要求。

接入征信機(jī)構(gòu)

對(duì)于螞蟻集團(tuán)等平臺(tái)金融業(yè)務(wù)整改，8月1日也迎來(lái)了監(jiān)管層的最新發(fā)聲。

在央行召開(kāi)的2022年下半年工作會(huì)議中提到，大型平臺(tái)企業(yè)在金融領(lǐng)域無(wú)序擴(kuò)張得到有效遏制，整改工作取得顯著成效。下半年，將督促平臺(tái)企業(yè)全面完成整改，實(shí)施規(guī)范、透明、可預(yù)期的常態(tài)化監(jiān)管，發(fā)揮好平臺(tái)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造就業(yè)和促進(jìn)消費(fèi)的作用。

多個(gè)整改項(xiàng)中，數(shù)據(jù)如何斷直連也是螞蟻集團(tuán)后續(xù)要攻破的難關(guān)。

早在2021年年中，監(jiān)管層就提出要求，按照個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

前述相關(guān)知情人士告訴北京商報(bào)記者，螞蟻集團(tuán)斷直連工作目前正在按照監(jiān)管要求進(jìn)行，可以確定的是，后續(xù)助貸和聯(lián)合貸都要通過(guò)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)。

值得一提的是，螞蟻集團(tuán)也正在嘗試以入股方式獲得個(gè)人征信牌照。2021年11月26日，央行宣布受理了錢(qián)塘征信有限公司(籌)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“錢(qián)塘征信”)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，從持股來(lái)看，螞蟻集團(tuán)持股35%，與浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司為并列第一大股東。

不過(guò)，距彼時(shí)披露至今已經(jīng)8個(gè)月，未再有進(jìn)一步新進(jìn)展的錢(qián)塘征信，也讓市場(chǎng)猜測(cè)紛紛。

“但不管獲批進(jìn)展如何，可以明了的是，一旦斷直連落地，僅靠現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)，肯定難以承載這么大的市場(chǎng)助貸需求，屆時(shí)也需要有更多征信機(jī)構(gòu)支持行業(yè)的健康發(fā)展。”一資深業(yè)內(nèi)人士說(shuō)道。