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近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于華融消費(fèi)金融股份有限公司變更股權(quán)的批復(fù)》公告，同意寧波銀行(002142,診股)受讓中國(guó)華融資產(chǎn)管理股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)華融”)持有的華融消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“華融消金”)70%股權(quán)。隨后，中國(guó)華融和寧波銀行發(fā)布關(guān)于股權(quán)交割完成的公告，這意味著寧波銀行正式獲得消費(fèi)金融牌照。

近年來(lái)，城商行加碼布局消費(fèi)金融公司趨勢(shì)明顯。除寧波銀行之外，目前，北京銀行(601169,診股)、上海銀行(601229,診股)、江蘇銀行(600919,診股)、南京銀行(601009,診股)等頭部城商行均已拿下消費(fèi)金融牌照，并且不斷加大持股比例。城商行為何熱衷于布局消費(fèi)金融?今年消費(fèi)金融公司財(cái)報(bào)中又透露出哪些信號(hào)?

拓展業(yè)務(wù)空間

5月7日，寧波銀行發(fā)布關(guān)于華融消金70%股權(quán)受讓完成公告。公告顯示，華融消金收到銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)，對(duì)股權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜予以核準(zhǔn)。該行已完成股權(quán)受讓相關(guān)事宜，持有華融消金70%股權(quán)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，消費(fèi)金融牌照已成為城商行打破區(qū)域地理空間限制、延伸其零售版圖的一大利器。中國(guó)銀行(601988,診股)研究院研究員杜陽(yáng)表示，城商行屬區(qū)域性銀行，其經(jīng)營(yíng)版圖相對(duì)受限，雖然避免了金融風(fēng)險(xiǎn)的跨區(qū)域傳導(dǎo)，但其發(fā)展也在一定程度上受到制約。城商行獲得消費(fèi)金融公司牌照后，可以開(kāi)展部分不受地域限制的業(yè)務(wù)，既創(chuàng)造了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在一定程度上也可以對(duì)沖潛在區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，城商行申請(qǐng)消費(fèi)金融公司牌照能夠跟現(xiàn)有的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)，因?yàn)橄�費(fèi)金融業(yè)務(wù)本是城商行自身的重要業(yè)務(wù)，比如消費(fèi)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融公司的貸款單筆金額在20萬(wàn)元以下，客群更為下沉，這正好跟城商行母行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)。如果說(shuō)消費(fèi)貸款面向高端的用戶，信用卡面向相對(duì)中端的用戶，那么消費(fèi)金融公司則聚焦長(zhǎng)尾客戶。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的批復(fù)公告，華融消金股權(quán)變更后，寧波銀行股份有限公司出資6.3億元，持股比例為70%;合肥百貨(000417,診股)大樓集團(tuán)股份有限公司出資1.38億元，持股比例為15.3%;深圳華強(qiáng)(000062,診股)資產(chǎn)管理集團(tuán)有限責(zé)任公司出資0.72億元，持股比例為8%;安徽新安資產(chǎn)管理有限公司出資0.6億元，持股比例為6.7%。從股權(quán)結(jié)構(gòu)便可以看出，寧波銀行作為第一大股東將決定該公司未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向和特點(diǎn)。

對(duì)于寧波銀行來(lái)說(shuō)，這塊消費(fèi)金融公司牌照有些姍姍來(lái)遲。早在2018年寧波銀行就有意入局消費(fèi)金融市場(chǎng)，主導(dǎo)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。但是，獲取消費(fèi)金融牌照的計(jì)劃未能落地。不過(guò)，這并沒(méi)有阻擋寧波銀行謀求牌照的步伐。去年6月，寧波銀行在對(duì)外股權(quán)投資議案中稱，以股權(quán)投資方式入股一家非銀行類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于信托、消費(fèi)金融公司等。不久后，華融消金70%股權(quán)以掛牌價(jià)7.27億元對(duì)外公開(kāi)轉(zhuǎn)讓，經(jīng)過(guò)多方競(jìng)價(jià)，寧波銀行最終拿下此塊夢(mèng)寐以求的牌照。2021年年末，該行董事會(huì)臨時(shí)會(huì)議決議公告進(jìn)一步證實(shí)，寧波銀行以10.91億元受讓華融消金70%股權(quán)。

寧波銀行入局消費(fèi)金融公司也有其優(yōu)勢(shì)。目前，寧波銀行已躋身國(guó)內(nèi)城商行第一梯隊(duì)，自身資產(chǎn)規(guī)模和盈利實(shí)力也為其摘得消費(fèi)金融公司牌照后的展業(yè)奠定了基礎(chǔ)。寧波銀行2021年年報(bào)顯示，報(bào)告期末，公司總資產(chǎn)20156.07億元，較上年末增長(zhǎng)23.90%;實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入527.74億元，同比增長(zhǎng)28.37%，實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)195.46億元，同比增長(zhǎng)29.87%。在已披露2021年業(yè)績(jī)的城商行中，寧波銀行無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模還是營(yíng)收增速，在A股城商行中都可謂“不俗”。該行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將堅(jiān)持“大銀行做不好，小銀行做不了”的經(jīng)營(yíng)策略，積極探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)積累差異化比較優(yōu)勢(shì)，用專業(yè)為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

在當(dāng)前息差不斷收窄，疊加新冠肺炎疫情出現(xiàn)反復(fù)的背景下，城商行盈利的可持續(xù)性也受到挑戰(zhàn)，多數(shù)銀行尋求多元化綜合經(jīng)營(yíng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域。杜陽(yáng)表示，消費(fèi)金融公司屬于全國(guó)性牌照，謀求消費(fèi)金融公司牌照能夠打開(kāi)城商行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)空間。消費(fèi)金融作為“藍(lán)海”市場(chǎng)，在當(dāng)前仍有很大發(fā)展空間。

5月份，消費(fèi)金融公司財(cái)報(bào)披露落幕。記者梳理發(fā)現(xiàn)，30家已開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司中，業(yè)績(jī)分化明顯，呈現(xiàn)強(qiáng)者恒強(qiáng)的局面，頭部公司盈利能力相對(duì)較強(qiáng)。一些體量較小的公司盡管增速較快，但是與頭部公司相比，業(yè)績(jī)差距被逐漸拉大。

以頭部消費(fèi)金融公司的凈利潤(rùn)和資產(chǎn)規(guī)模為例，排名前4位的消金公司合計(jì)體量占一半。2021年財(cái)報(bào)顯示，招聯(lián)、興業(yè)、馬上和中郵消費(fèi)金融公司凈利潤(rùn)分別是30.63億元、22.30億元、13.82億元和12.29億元，同比增長(zhǎng)分別是83.6%、65.2%、94.1%和205.7%，這4家消費(fèi)金融凈利潤(rùn)占所有盈利消金公司凈利潤(rùn)的比重超五成。

從資產(chǎn)規(guī)模角度看，這4家公司總資產(chǎn)分別達(dá)1496.98億元、617.90億元、610.91億元和444.22億元，同比增長(zhǎng)分別達(dá)38.2%、38.7%、16.4%和30.6%，合計(jì)資產(chǎn)規(guī)模占已開(kāi)業(yè)消費(fèi)金融公司總資產(chǎn)規(guī)模近一半。

“總體上看，頭部消金公司大多是銀行系出身，銀行一直是消費(fèi)金融市場(chǎng)的絕對(duì)主力，消費(fèi)金融公司和小額貸款公司作為重要的補(bǔ)充，一度勢(shì)均力敵。近年來(lái)，隨著監(jiān)管對(duì)貸款類公司資本充足率要求的提高，小額貸款公司因資本補(bǔ)充渠道較窄而慢慢掉隊(duì)，相比之下，消費(fèi)金融公司取代網(wǎng)絡(luò)小貸公司成為資本布局消費(fèi)金融行業(yè)的平臺(tái)，發(fā)展前景向好。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，我國(guó)消費(fèi)金融公司大多是銀行系背景。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前獲批開(kāi)業(yè)的已有15家以上，銀行系消費(fèi)金融的優(yōu)點(diǎn)是資金成本低，對(duì)于利率敏感的優(yōu)質(zhì)客群有較強(qiáng)的吸引力。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢(shì)則是客戶基礎(chǔ)大、獲客成本低，能夠較廣地覆蓋資信略差的客群�，F(xiàn)階段，以助貸、聯(lián)合貸款等方式為紐帶，二者持續(xù)加大合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和差異化發(fā)展。

合力促行業(yè)發(fā)展

目前，我國(guó)消費(fèi)金融參與主體眾多，多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系逐漸形成。頭部以各大銀行為主，抓住優(yōu)質(zhì)客群，給予低息高額消費(fèi)貸款;中部以消金公司為主，客戶下沉的同時(shí)開(kāi)展普惠產(chǎn)品和服務(wù)。經(jīng)過(guò)十多年布局和發(fā)展，隨著越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入消費(fèi)金融行業(yè)，接下來(lái)在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需等方面大有可為。

從微觀角度看，適度發(fā)展消費(fèi)金融有助于拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。董希淼認(rèn)為，一是消費(fèi)金融促進(jìn)提升居民消費(fèi)驅(qū)動(dòng)力(838275,診股)。消費(fèi)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“第一駕馬車”的作用不斷得以鞏固。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)支出對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率不斷增加，消費(fèi)總需求顯著增加。二是消費(fèi)金融助力激活消費(fèi)潛在客群。消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化加速發(fā)展，且隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小城市長(zhǎng)尾客群消費(fèi)活躍度正大幅提升，現(xiàn)階段消費(fèi)金融主要面向年輕客戶群體，以金融杠桿的作用增強(qiáng)消費(fèi)意愿、提升消費(fèi)能力。同時(shí)，隨著人均可支配收入提高，長(zhǎng)尾客戶借款人信用狀況不斷改善，使得消費(fèi)金融需求進(jìn)一步釋放。

近年來(lái)，消費(fèi)金融迅速崛起的同時(shí)，也為同期國(guó)內(nèi)消費(fèi)升級(jí)和內(nèi)循環(huán)市場(chǎng)建設(shè)發(fā)揮了積極作用。薛洪言表示，短期來(lái)看，受疫情影響，國(guó)內(nèi)消費(fèi)仍未完全復(fù)蘇，但中長(zhǎng)期看，構(gòu)建“雙循環(huán)”格局仍需要消費(fèi)端發(fā)力，所以無(wú)論著眼于短期還是中長(zhǎng)期，在合理控制居民杠桿率的前提下繼續(xù)發(fā)展消費(fèi)金融仍有較大的必要性，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也仍具有較好的發(fā)展空間。

與此同時(shí)，行業(yè)頭部公司已經(jīng)在場(chǎng)景布局、科技創(chuàng)新等方面穩(wěn)固了市場(chǎng)地位，未來(lái)下沉市場(chǎng)、深耕消金的道路將更加擁擠，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。

另外，消費(fèi)金融在一路高歌猛進(jìn)的過(guò)程中也面臨不少挑戰(zhàn)，比如信用體系不夠健全、潛在風(fēng)險(xiǎn)加速集聚等。董希淼建議，一方面要提高社會(huì)信用體系架構(gòu)合理性�？梢詾橄�費(fèi)金融數(shù)據(jù)獲取來(lái)源增加新的維度，比如采用以央行征信系統(tǒng)為主、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的模式，保證信用體系架構(gòu)的多元。另一方面要完善消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。目前我國(guó)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)眾多，產(chǎn)品與服務(wù)各異，因此要統(tǒng)一監(jiān)管主體與監(jiān)管原則，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管、行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策統(tǒng)一，減少監(jiān)管套利行為。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，可以加大力度打擊消費(fèi)金融領(lǐng)域的惡意逃廢債行為，增強(qiáng)防范消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。只有建立完善的社會(huì)信用體系，才能有效促進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展，進(jìn)而助力內(nèi)需擴(kuò)大、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

隨著消費(fèi)金融行業(yè)告別高速增長(zhǎng)期，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需持續(xù)提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，以降本增效為抓手，不斷發(fā)掘內(nèi)生潛力，以穩(wěn)為主，放棄對(duì)規(guī)模的非理性預(yù)期。同時(shí)，消費(fèi)金融公司要注重與銀行業(yè)的差異化競(jìng)爭(zhēng)，積極開(kāi)辟“縫隙業(yè)務(wù)”，如高難度的場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)等，與銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展、分層發(fā)展。董希淼建議，鼓勵(lì)金融科技實(shí)力較強(qiáng)的消費(fèi)金融公司更好地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)放寬消費(fèi)金融公司在汽車貸款以及服務(wù)個(gè)體工商戶方面的政策限制，提高消費(fèi)金融公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意愿和能力。