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近日，鄭州銀行(2.73 -2.85%,診股)發(fā)布“關于對線上開立的II、III類賬戶長期不動戶進行清理的公告”，公告表示根據(jù)中國人民銀行打擊電信網絡詐騙相關工作要求，鄭州銀行將于2022年5月起對線上開立的II、III類賬戶中的長期不動戶進行清理。

清理對象包括，截至2022年4月10日凡連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶主動交易、賬戶余額為零的線上開立的II、III類賬戶。

公告提示，如用戶有符合以上清理范圍的賬戶且希望繼續(xù)使用，可以在4月30日前通過手機銀行，使用“身份核實”功能重新上傳身份信息，并在當天發(fā)生任意金額的入賬交易即視為激活賬戶，不會納入本次賬戶清理范圍。用戶也可以有效身份證件到銀行營業(yè)網點查詢持有賬戶的情況并主動注銷不再使用的賬戶。

實際上，不僅僅是長期不用的線上開立的II、III類賬戶，銀行對于“睡眠賬戶”的清理行動早已經不是什么新鮮事。

01

“睡眠賬戶”清理范圍擴大

1月11日，工商銀行(4.80 -0.83%,診股)發(fā)布《關于開展“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶排查工作的通告》。個人長期不動的銀行賬戶，截至2022年1月10日，連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶主動交易，活期賬戶余額低于10元，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶，其賬戶功能調整為只收不付;個人開立多個結算賬戶，同一客戶名下持有4個以上Ⅰ類個人結算賬戶，且未在營業(yè)網點對使用多個賬戶的情況進行合理性說明，其賬戶功能同樣調整為只收不付。

中國銀行(3.28 -0.61%,診股)也曾發(fā)布《關于開展長期不動戶以及一人多戶排查的公告》，稱將對近三年(含)無交易，余額小于等于10元(人民幣)的賬戶，以及同一客戶開立多個結算賬戶，即名下持有4個(不含)以上Ⅰ類賬戶，陸續(xù)按監(jiān)管規(guī)定暫停金融服務。

今年以來，工商銀行、中國銀行、光大銀行(3.28 -0.61%,診股)、興業(yè)銀行(20.59 -3.83%,診股)等銀行相繼發(fā)布公告，對個人長期不動戶及一人多戶開展排查工作，并進行清理。早在2021年初，建設銀行(6.15 -1.44%,診股)、郵儲銀行(5.51 -1.61%,診股)、中信銀行(4.96 -2.55%,診股)等多家銀行紛紛發(fā)布公告，將對異常賬戶進行清理，一些長期沒有交易且沒有資金的“睡眠賬戶”以及同一客戶名下的超量賬戶，都將被銀行注銷。

以往賬戶余額為零可能會被歸于“睡眠賬戶”，而此次清理則規(guī)定賬戶余額低于10元也將有可能被納入“睡眠賬戶”。

“睡眠賬戶”是指長期沒有發(fā)生收、支活動的賬戶。事實上，這并不是以上銀行首次發(fā)布針對“睡眠賬戶”的清理公告，早在2021年“關于清理長期不動個人銀行賬戶”就已經成為了銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象。而此次公告顯示，“睡眠賬戶”的清理范圍有所擴大，

顯然，對于“睡眠賬戶”的判定，各大銀行都沒有統(tǒng)一的標準。比如，有些銀行的門檻為賬戶余額在人民幣1元(含)以下，有些銀行則是活期余額小于等于100元;有的銀行要求是連續(xù)三年(含)以上未發(fā)生主動交易，有的銀行則是連續(xù)兩年(含)以上。與此同時，各銀行對“睡眠賬戶”的處置方式也有差異，有的銀行對“睡眠賬戶”暫停金融服務，有的銀行則限制“睡眠賬戶”的權限，甚至有的銀行直接對相關賬戶進行了清理。

當然，除了長期沒有發(fā)生收、支活動的賬戶，同一用戶在同一銀行開立的多個結算賬戶也將進行清理排查。

02

防范電信詐騙風險

銀行開展清理“睡眠賬戶”行動的依據(jù)是《中國人民銀行關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》《關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》等有關規(guī)定(下稱“監(jiān)管規(guī)定”)。

監(jiān)管規(guī)定要求：“銀行應當對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行應當引導存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護資金安全。”

監(jiān)管規(guī)定還指出，“自2016年12月1日起，同一人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶”“加強排查長期不動戶和同一人在同一銀行持有超過規(guī)定數(shù)量的銀行賬戶，根據(jù)具體情形采取風險控制措施，嚴格控制個人銀行賬戶(含銀行卡)總量。”

實際上，不被持卡人本人掌控的銀行卡也一直是電信網絡詐騙案件的重要作案工具。銀行開展“睡眠賬戶”行動，可以大大減少客戶信息維護、數(shù)據(jù)存儲容量等成本，但更主要的是為了加強銀行的賬戶管理，遏制跨境賭博、電信詐騙等違法違規(guī)活動蔓延。

今年1月，中國銀聯(lián)發(fā)布的《2021移動支付安全大調查研究報告》顯示，存在多張“睡眠卡”的受訪者遭受資金損失的概率更大，受訪群體有超過3%的持卡人曾出借銀行卡牟利，00后、小微企業(yè)主、自主創(chuàng)業(yè)者群體比例偏高。

同時，出借銀行卡的人群發(fā)生損失的概率更大，損失的金額更高。從此次調查的數(shù)據(jù)來看，辦理銀行借記卡數(shù)量過多的受訪者更容易出現(xiàn)“睡眠卡”，與賬戶風險呈現(xiàn)相關性。其中，擁有10張以上銀行卡且發(fā)生損失的受訪群體，人均損失金額超過3000元，高出受損人群平均損失金額的50%。

03

多家銀行調整個人賬戶線上交易限額

為了貫徹人民銀行對于個人賬戶分級分類管理、防電信詐騙、反洗錢等要求，防范電信網絡詐騙，銀行們除了對“睡眠賬戶”進行排查之外，還針對個人賬戶線上相關業(yè)務交易限額進行了調整。

不久前，光大銀行、農業(yè)銀行(3.08 -0.32%,診股)、浦發(fā)銀行(7.95 -1.73%,診股)等多家銀行發(fā)布公告，調整個人賬戶線上相關業(yè)務交易限額，包括線上轉賬限額及網上支付交易限額等。

在具體調整范圍和細節(jié)方面，各家銀行表現(xiàn)有所不同。如農業(yè)銀行公告顯示，為保障客戶賬戶和資金安全，會陸續(xù)對部分客戶個人網銀及掌上銀行轉賬限額進行調整。如需提升線上轉賬限額，需攜帶有效身份證件和銀行卡，到銀行網點辦理。

光大銀行信用卡中心提示，自2022年5月12日起，將對網上支付交易限額進行調整。網上支付交易，即通過各類網上交易渠道消費并通過光大銀行支付平臺完成的支付交易，默認單筆限額及單日限額由原來的3000-5000元統(tǒng)一調整為10000元人民幣。用戶可通過陽光惠生活APP“交易限額設置”及客服渠道自主修改網上支付交易限額。

浦發(fā)銀行成都分行、長沙分行、福州分行相繼發(fā)布關于調整個人銀行結算賬戶非柜面業(yè)務限額的公告稱，將根據(jù)賬戶使用情況，適當調整個人銀行結算賬戶非柜面業(yè)務限額。

業(yè)內認為，此次銀行下調個人賬戶線上相關業(yè)務交易限額，是銀行針對電信詐騙等風險事件對個人賬戶管控的再次升級。

事實上，從清理“睡眠賬戶”到清理“一人超量賬戶”，后升級至將余額低于10元的銀行卡納入睡眠賬戶，再到啟動“斷卡”行動，近年來銀行對個人賬戶的管理力度一直在不斷加強，加強個人賬戶管理是大勢所趨。