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“中間商”萌生退意，智能代還App關(guān)停。長(zhǎng)期處于灰色地帶的信用卡代還市場(chǎng)正在遭遇“圍堵封殺”。和“圈內(nèi)”不少奔著“掙錢”目的而來，卻最終因“無利可圖”而離場(chǎng)的多數(shù)人一樣，入行六年的任俊(化名)見證了信用卡代還產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)起，也親歷了行業(yè)的黯淡。

壓死駱駝的最后一根稻草是“顆粒無收”，在苦熬了兩個(gè)月之后，任俊決定另謀出路。多方圍堵之下，信用卡智能代還App的前景也不容樂觀，要么停擺、要么下線，生命周期超過三年的也是寥寥無幾。

寒冬之下，光環(huán)已經(jīng)褪去，不過也不乏頂風(fēng)作案的人，他們依舊無視監(jiān)管、炮制智能代還App，通過“裂變”營銷拉人頭獲客，在違規(guī)邊緣反復(fù)試探。

逃離

如今，信用卡代還越來越難做了。

任俊是一位信用卡代還“中間商”，六年前他發(fā)現(xiàn)人們的消費(fèi)觀念已經(jīng)產(chǎn)生了變化，預(yù)借現(xiàn)金、信用卡分期付款、循環(huán)信貸越來越受到年輕人的喜愛。當(dāng)時(shí)任俊便意識(shí)到這行“有利可圖”，果斷入場(chǎng)走上了掙錢之路。

2017年、2018年、2019年這三年，任俊嘗到了不少甜頭，由于之前做POS機(jī)代理商的工作經(jīng)歷，讓他積攢了不少人脈。“做業(yè)務(wù)初期我收的費(fèi)率不高，人們都愿意找我做代還，老客戶再推薦新客戶，資源就慢慢多了起來。”生意好的時(shí)候，任俊一天僅靠代還就能掙上千元。

“中間商”從中操作的信用卡代還模式并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，通常為：先向持卡人收取一部分手續(xù)費(fèi)，然后向持卡人提供需要還款的資金，待持卡人進(jìn)行還款后再通過套現(xiàn)的方式將資金取出，還給“中間商”，經(jīng)過這一操作，在賬單日到期后，持卡人就免除了當(dāng)期逾期的壓力。

這些“中間商”的身份也大多為個(gè)人，還款資金來源也多為自有資金。

薄利多銷是從業(yè)人士對(duì)信用卡代還的評(píng)價(jià)，然而，這一業(yè)務(wù)的“錢景”并沒有任俊想的那樣一帆風(fēng)順。今年以來，監(jiān)管多次警示持卡人代還過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也紛紛“出手”限制非本人還款、對(duì)信用卡還款通道風(fēng)控手段進(jìn)行升級(jí)，多措并舉也讓信用卡代還遭遇了不小的沖擊。

“即使我把費(fèi)率壓到了4%也沒有人來做代還業(yè)務(wù)。”這一現(xiàn)狀也讓任俊萌生了退意，他決定另謀出路。“信用卡代還有客戶來就做，沒有客戶就這樣吧。”他說道。

“賺錢效應(yīng)”不再，已經(jīng)入場(chǎng)的“中間商”紛紛退出。在調(diào)查過程中，北京商報(bào)記者注意到，半年之前較為活躍的信用卡代還“中間商”已有不少人“失聯(lián)”，還在做信用卡代還的人中，有一部分人表示，只接受當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)，需要面對(duì)面辦理，收取的費(fèi)率在還款總額的4%-5%左右。還有一些人則表示，已經(jīng)不做信用卡代還，如果有相關(guān)需求可幫忙牽線對(duì)接。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，“中間商”動(dòng)力不足的原因在于業(yè)務(wù)減少，利潤降低，和整個(gè)行業(yè)大環(huán)境有關(guān)。信用卡代還存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如容易導(dǎo)致持卡人資金受損、個(gè)人信息泄露，還容易讓持卡人養(yǎng)成不良的超前消費(fèi)習(xí)慣，而且信用卡代還往往容易和跑分、洗錢有瓜葛。

關(guān)停

一直以來，信用卡代還市場(chǎng)就處于灰色地帶，寒冬來臨亦在預(yù)料之中。線上智能代還App被迫主動(dòng)關(guān)停也成為常態(tài)。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，已有包括掌賢寶、中盈生活、寶貝支付、雙付天下等數(shù)十家智能代還App均暫停了業(yè)務(wù)，在應(yīng)用程序中也查詢不到相關(guān)軟件信息。

造成這一情況的原因是，最近詐騙分子猖獗，利用刷卡功能詐騙持卡人資金，所以導(dǎo)致十幾家平臺(tái)被查。

在圈里多年的劉利深諳信用卡代還市場(chǎng)灰色產(chǎn)業(yè)鏈，也懂得平臺(tái)“活不長(zhǎng)”的道理。“在這個(gè)圈子里被查掉的App有很多，屬于正常范圍，沒有平臺(tái)能活一輩子。就算不被查智能代還App也沒有幾年‘壽命’，基本兩三年左右就要跑路，然后再改名重來，行業(yè)人都懂。”劉利說道。

對(duì)于被關(guān)停的原因，也有知情人士稱，“由于支付通道被限制”。事實(shí)上，信用卡代還早已受到關(guān)注。2019年11月，銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》表示，信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付App利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行特定或不定期循環(huán)還款。銀聯(lián)指出，此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起惡性案件。

在銀聯(lián)發(fā)文后不久，就有一大批“網(wǎng)紅”智能代還App被關(guān)停，也有一些智能代還App因詐騙、非法經(jīng)營等緣由被警方調(diào)查，遭致下架。

東風(fēng)來得快，去得也快。誕生之初，信用卡智能代還曾被認(rèn)為是行業(yè)的一片藍(lán)海，為何如今卻變得如此落寞，究其原因就是代還業(yè)務(wù)中的循環(huán)還款模式。從具體的操作流程來看，當(dāng)前信用卡智能代還App的主要模式為，當(dāng)臨近賬單日，持卡人無足夠資金還款時(shí)，只需要在信用卡里預(yù)留5%左右的額度就可以進(jìn)行代還操作。以1萬元信用卡賬單為例，持卡人在信用卡里留500元，然后通過智能代還App來回騰挪20次就可以將這筆賬單還清。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，代還平臺(tái)通過偽造消費(fèi)場(chǎng)景，利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，將剩余額度套現(xiàn)出來償還信用卡賬單，每次套取現(xiàn)金后再存入信用卡償還部分欠款，這是一種違法行為。

王蓬博也持有同樣看法，他指出，信用卡代還最主要的危害是可能導(dǎo)致銀行信用卡端信用的多重累積，而這些積累都可能對(duì)應(yīng)的是虛擬的消費(fèi)場(chǎng)景，這就會(huì)對(duì)以信用為基礎(chǔ)的信用卡業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成不良影響。

此類模式也容易滋生信用卡違規(guī)套現(xiàn)“黑產(chǎn)”。信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。按《刑法》規(guī)定，信用卡套現(xiàn)情節(jié)嚴(yán)重的，涉嫌信用卡詐騙和非法經(jīng)營罪。

“頂風(fēng)”

有人離場(chǎng)，也有人入場(chǎng)。

在十多家智能代還App下架關(guān)停后，有對(duì)接人迅速做出了反應(yīng)，炮制上線了新的軟件。在推銷新平臺(tái)的過程中，他們依舊打著“一鍵管理信用卡賬單”“最佳商業(yè)模式”“做代理推廣賺分潤”的噱頭招攬持卡人。

“新舊平臺(tái)并沒有任何不同，只是換了個(gè)名字而已。”有從業(yè)人士道出了真相。

北京商報(bào)記者隨機(jī)注冊(cè)多個(gè)新上線的智能代還App后發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)成功后的第一步，持卡人便要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，上傳身份證信息，隨后才可以進(jìn)行下一步操作，代還的流程也都是大同小異，先在卡里預(yù)留5%的資金，通過智能代還App反復(fù)循環(huán)還款就可以實(shí)現(xiàn)。

在這一過程中，持卡人還要填寫信用卡卡號(hào)、信用卡CVV碼(又稱“安全碼”)等隱私信息。而當(dāng)問及此類模式是否會(huì)造成封卡或降額等影響時(shí)，對(duì)接人給出的答案往往都是：“平臺(tái)所使用的支付公司通道，背后都是真實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)類商戶，每一筆消費(fèi)都有積分，銀行都是實(shí)實(shí)在在收到了全額手續(xù)費(fèi)。”

不過，有銀行人士對(duì)此措辭進(jìn)行了反駁。一位銀行信用卡中心人士表示，銀行不會(huì)通過智能代還App對(duì)接的商戶收取手續(xù)費(fèi)。一直以來銀行對(duì)信用卡代還行為都是處于嚴(yán)打狀態(tài)，循環(huán)刷卡的動(dòng)作很容易被監(jiān)測(cè)到，尤其是一年12期賬單中有10期以上賬單都是他人代還，這類就屬于異常行為。一般針對(duì)此類行為的處置方式就是降額，更嚴(yán)重的會(huì)進(jìn)行封卡處理。

還有一個(gè)有趣的現(xiàn)象是，和半年前不同，如今的智能代還App將“裂變”拉人頭營銷玩得更加?jì)故欤�半年前要想注�?cè)智能代還App就必須要填寫推薦人信息，注冊(cè)成功后持卡人也變相成為了推廣商的下線團(tuán)隊(duì)，現(xiàn)在持卡人無需手動(dòng)填寫推薦人信息，只要注冊(cè)成功就成為了“裂變”營銷中的一環(huán)。

“裂變”的最終目的就是獲客，智能代還App為了便于推廣，甚至?xí)�為用戶生成海�?bào)，并號(hào)稱“只要發(fā)個(gè)朋友圈就能賺錢”，這場(chǎng)代還游戲中，下線團(tuán)隊(duì)的等級(jí)分層亦有不同標(biāo)準(zhǔn)：直推3人便可達(dá)到市級(jí)代理，每人刷卡金額達(dá)到1萬元可拿到7元/人的獎(jiǎng)勵(lì);直推30人可以達(dá)到省級(jí)代理，每人刷卡金額達(dá)到1萬元可拿到14元/人的獎(jiǎng)勵(lì)，直推的人數(shù)越多，拿到的獎(jiǎng)勵(lì)越高。

用傳銷化的手段展業(yè)雖然快，但是并不符合行業(yè)合規(guī)性。王德悅進(jìn)一步表示，這些標(biāo)注著安全可靠、智能還款的信用卡代還App絕大多數(shù)都沒有相關(guān)資質(zhì)，屬無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。持卡人在注冊(cè)使用代還軟件時(shí)，極易引發(fā)支付信息泄露、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。這種通過“拉人頭”的方式誘騙“下線”不斷擴(kuò)大“銷量”，而下級(jí)代理完成“銷售”后，在其之上的多個(gè)層級(jí)代理都可以層層獲得返利獎(jiǎng)勵(lì)的分級(jí)營銷模式，已經(jīng)涉嫌傳銷。

打擊

嚴(yán)查至今，曾經(jīng)風(fēng)起云涌的信用卡代還業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越隱匿。

對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的各類違規(guī)代還、非法“代理處置信用卡債務(wù)”行為，法院及監(jiān)管機(jī)構(gòu)都進(jìn)行了警示。近日，松桃人民法院公開宣判一起非法經(jīng)營案件，以非法經(jīng)營罪判處被告人曾某有期徒刑六年六個(gè)月，并處罰金人民幣80萬元，違法所得人民幣45萬余元依法予以追繳，上繳國庫。

2016年11月至2021年4月期間，曾某在他人的信用卡還款日到期前應(yīng)他人的請(qǐng)求使用自己的銀行卡替他人先行還款，之后再使用POS機(jī)的自動(dòng)匹配跳轉(zhuǎn)商戶功能，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格的方式，將其代他人償還的款項(xiàng)回流至曾某的銀行卡中，從而實(shí)現(xiàn)幫他人恢復(fù)信用額度，延長(zhǎng)透支期限的目的。曾某從中獲取一定比例的“手續(xù)費(fèi)”。曾某以上述方式為他人“養(yǎng)卡”842張，涉案金額共計(jì)約6299.56萬元，非法獲利約45.24萬元。

10月25日，北京銀保監(jiān)局也發(fā)文提醒廣大消費(fèi)者，信用卡消費(fèi)量力而行，養(yǎng)成按時(shí)還款好習(xí)慣。信用卡消費(fèi)者需要注意培養(yǎng)理性消費(fèi)的理念，避免“沖動(dòng)消費(fèi)”“過度消費(fèi)”，為確保信用卡能正常使用，需要避免進(jìn)行信用卡套現(xiàn)或者違規(guī)改變信用卡資金用途等異常用卡行為，對(duì)于正常消費(fèi)產(chǎn)生的信用卡賬戶余額，記得按時(shí)查看并還款，避免產(chǎn)生逾期記錄影響個(gè)人征信。

打擊信用卡代還需要監(jiān)管和銀行共同努力。在王蓬博看來，銀行應(yīng)管控好還款渠道，在行與行之間做好信息互通，并且對(duì)持卡人信息以及是否通過代還平臺(tái)還款都進(jìn)行有效監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)可隨時(shí)處置。而對(duì)持卡人來說，不建議持卡人用這種方式進(jìn)行信用卡還款，也不建議參與信用卡代還業(yè)務(wù)，一方面容易泄露個(gè)人信息，另一方面容易淪為洗錢的幫手，而且一旦持卡人養(yǎng)成習(xí)慣，也可能陷入“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)。

王德悅表示，打擊信用卡代還，銀行可以加強(qiáng)對(duì)還款通道的管控，如發(fā)布信用卡風(fēng)險(xiǎn)提示以及用卡安全、關(guān)閉他人賬號(hào)還款通道等，對(duì)不規(guī)范使用信用卡的持卡人，采取降低信用卡額度、封卡等方法來保障信用卡資金的安全。

對(duì)于即將面臨的信用卡逾期，持卡人要切記莫亂了分寸，通過正規(guī)渠道還款才是正道。