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　　數(shù)碼產(chǎn)品可以分期，整容可以分期，矯正牙齒也可以分期……如今你要是逛大學(xué)校園，多少都可以迎頭碰見(jiàn)這些五花八門(mén)的分期廣告，有時(shí)甚至可以說(shuō)無(wú)處不在。那么“花明天的錢(qián)圓今日的夢(mèng)!”的豪言壯志下，校園分期到底是福還是禍呢?

　　大學(xué)生消費(fèi)前景被看好金融平臺(tái)搶占校園分期市場(chǎng)

　　2016年1月6日，趣分期拆除VIE回國(guó)。趣分期也成為中國(guó)第一家拆股VIE并回歸國(guó)內(nèi)IPO的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。此外，其CEO羅敏還在內(nèi)部郵件曬出公司賬戶上擁有27.72億人民幣現(xiàn)金余額的截圖。

　　隨著90后逐漸步入社會(huì)，消費(fèi)個(gè)性化、前瞻化的分期付款趨勢(shì)逐漸凸顯，消費(fèi)分期逐漸成為大學(xué)生消費(fèi)的主流趨勢(shì)，甚至被認(rèn)為是未來(lái)消費(fèi)金融領(lǐng)域的中堅(jiān)力量。如今，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在大學(xué)生分期消費(fèi)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。

　　目前，市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生分期消費(fèi)的平臺(tái)主要有以電商為代表的京東白條和螞蟻花唄、分期樂(lè)和趣分期。在融360統(tǒng)計(jì)的30家上線平臺(tái)中，超三成平臺(tái)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資，為33%，其中分期樂(lè)已完成C輪融資，趣分期已完成E輪融資。

　　大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的契機(jī)在哪里?

　　大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅速發(fā)展，融都網(wǎng)貸系統(tǒng)認(rèn)為離不開(kāi)以下幾點(diǎn)：

　　首先，年輕大學(xué)生熱愛(ài)新鮮事物，有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，但他們可支配的資金大部分來(lái)自父母，且這部分錢(qián)僅僅只能支付日常開(kāi)銷。

　　其次，自2009年起，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都提高了大學(xué)生辦理信用卡的條件，信用額度大幅度降低。大學(xué)生幾乎無(wú)法從銀行獲得更多貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以說(shuō)為大學(xué)生解決了急需用錢(qián)時(shí)無(wú)處籌錢(qián)的難題。

　　而對(duì)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，大學(xué)生綜合素質(zhì)高，對(duì)分期付款和違約成本有著非常理性的認(rèn)識(shí)，所以要大力搶占潛力市場(chǎng)，提前布局鎖定優(yōu)質(zhì)客戶。

　　分期消費(fèi)背后的危機(jī)，你知曉幾分?

　　隨著各路資本加入，校園分期業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快，數(shù)碼產(chǎn)品成為企業(yè)切入校園分期的主要入口。然而，業(yè)內(nèi)人士稱，校園分期并不像看上去那么美，除了政策風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展空間似乎也不太大。

　　首先，校園分期業(yè)務(wù)本身具備很大的風(fēng)險(xiǎn)。10年前，銀行在推行校園信用卡時(shí)，就因多數(shù)學(xué)生超前消費(fèi)、無(wú)法還貸而被叫停，只是因?yàn)閷W(xué)生有著強(qiáng)大的消費(fèi)剛需，才會(huì)催生校園分期的再次爆發(fā)，但這個(gè)業(yè)務(wù)存在安全和政策風(fēng)險(xiǎn)。

　　除了校園分期自身的風(fēng)險(xiǎn)外，還有一些校園分期平臺(tái)接入P2P，打通借款和理財(cái)?shù)耐ǖ?，把投資人理財(cái)和大學(xué)生借貸對(duì)應(yīng)起來(lái)。然而，這種模式并不被看好。專家認(rèn)為，由于大學(xué)生沒(méi)有收入來(lái)源，投資人對(duì)大學(xué)生群體并不青睞。而且，P2P平臺(tái)對(duì)大學(xué)生信貸項(xiàng)目十分謹(jǐn)慎，不會(huì)輕易放貸。

　　此外，校園分期的業(yè)務(wù)模式也受到市場(chǎng)制約。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)在校大學(xué)生約3000萬(wàn)人。但是，要想在這一細(xì)分市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)盈利十分困難。尤其是學(xué)生用戶缺乏延續(xù)性，每年都有大量的老用戶因?yàn)槎厴I(yè)流失，重新獲取新用戶，又需要平臺(tái)投入大量的成本。

　　與此同時(shí)，從現(xiàn)在做校園消費(fèi)分期的平臺(tái)來(lái)看，大多數(shù)平臺(tái)是直接接入電商，幫助學(xué)生完成分期貸款的訴求，并沒(méi)有技術(shù)含量和創(chuàng)新力。這種模式是極容易模仿的，大家都可以做，就看愿不愿意去做。因此，在融都網(wǎng)貸系統(tǒng)看來(lái)，這種針對(duì)大學(xué)生的校園信貸模式難以持久。

　　此外，盡管行業(yè)前景巨大，但校園分期付款市場(chǎng)目前仍然缺乏監(jiān)管。大部分學(xué)生受限于理財(cái)知識(shí)、理性消費(fèi)和還款能力，再加上平臺(tái)客戶借貸信息不透明，大學(xué)生分期付款蘊(yùn)含了巨大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，經(jīng)過(guò)一年的快速發(fā)展，京東白條、螞蟻花唄、趣分期、分期樂(lè)等平臺(tái)已占據(jù)大部分市場(chǎng)份額。整個(gè)行業(yè)進(jìn)入整合期，平臺(tái)存活壓力大。在這段過(guò)渡期，資金實(shí)力不強(qiáng)、信息透明度低的平臺(tái)將被淘汰。因此，未來(lái)開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)還是純校園分期平臺(tái)的主要工作。