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構(gòu)建多層次體系與第三支柱的“突破”

越來(lái)越多的省份正在兌現(xiàn)2022年養(yǎng)老金上漲。

7月19日，海南、山東相繼印發(fā)《關(guān)于2022年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》，繼續(xù)上調(diào)退休人員養(yǎng)老金。據(jù)城叔梳理，截至目前，全國(guó)至少已有22省份明確了相關(guān)調(diào)整方案。

放眼全國(guó)，不少省份的退休人數(shù)體量已達(dá)“百萬(wàn)級(jí)”。北京、江西、內(nèi)蒙古等地都在300萬(wàn)人以上，廣東超700萬(wàn)人，浙江更是高達(dá)915萬(wàn)人。

此前半月談發(fā)文稱，從現(xiàn)在開始至未來(lái)10年間，我國(guó)將迎來(lái)史上最大“退休潮”，60后群體持續(xù)進(jìn)入退休生活，以平均每年2000萬(wàn)人的速度退休。

我國(guó)已從今年1月起正式實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌。作為“第一支柱”，基本養(yǎng)老金覆蓋面雖廣，其替代率卻在逐年下降;作為第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金，覆蓋面則較小。

不久前，“第三支柱”個(gè)人養(yǎng)老金已橫空出世，新的頂層設(shè)計(jì)將如何補(bǔ)上養(yǎng)老缺口?面對(duì)越來(lái)越多的“新”老年群體，該如何保障他們晚年生活?

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最大“退休潮”

2022年，出生于1962年的男性將達(dá)到60歲的退休年齡，大多數(shù)出生于1972年的普通女職工也將在今年退休。

實(shí)際上1949年以來(lái)，中國(guó)先后經(jīng)歷了1950-1958年、1962-1975年和1981-1997年三次“嬰兒潮”。其中最大的一次，就是1962年開始的這個(gè)波峰。

期間，中國(guó)年均出生人口達(dá)到2583萬(wàn)人，分別比前后兩次“嬰兒潮”年均多出506萬(wàn)人和377萬(wàn)人。

以此推算，此峰值期間出生的“60后”和“70后”，將在2022-2035年前后步入老年期，成為退休大潮的“主力軍”。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)整理，上世紀(jì)60年代，出生人口高達(dá)2.39億人，而后的70年代則達(dá)到了近2.17億。

其中值得注意的是，1963年出生的人口是近70年來(lái)的最高值，新生兒多達(dá)2975萬(wàn)人，出生率為43.60‰。這也意味著，明年退休的人數(shù)可能更多。

這一輪“退休潮”帶來(lái)的影響將是多方面的。

首先就是勞動(dòng)年齡人口的持續(xù)大幅下降。復(fù)旦大學(xué)人口與發(fā)展政策研究中心主任、復(fù)旦大學(xué)老齡研究院院長(zhǎng)彭希哲日前指出，在這波“退休潮”中，每年都會(huì)有超過(guò)2000萬(wàn)人退休;與此同時(shí)，我國(guó)每年新增的潛在勞動(dòng)力供給大概為1700萬(wàn)-1800萬(wàn)。也就是說(shuō)，我國(guó)每年都會(huì)減少300-500萬(wàn)勞動(dòng)年齡人口。

這將加大養(yǎng)老金壓力。彭希哲表示，一方面退休人數(shù)增加，導(dǎo)致領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)增多;另一方面退休人數(shù)比新增加的就業(yè)人數(shù)多，繳納養(yǎng)老金的人數(shù)則會(huì)持續(xù)下降。

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兩大支柱的現(xiàn)狀

從現(xiàn)階段來(lái)講，中國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括三個(gè)方面，即所謂的“三支柱”。

第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。從覆蓋率來(lái)說(shuō)，全國(guó)超過(guò)90%以上的人口都有養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是，不同板塊之間的養(yǎng)老金仍然存在差異。

歐陽(yáng)笠距離“正式退休”還有不到4個(gè)月時(shí)間。她將要領(lǐng)的，就是大多數(shù)人熟悉的“基本養(yǎng)老金”。

8年前，做了半輩子生意的歐陽(yáng)笠離開老家，隨家人搬到了省會(huì)城市，找到了一份穩(wěn)定工作。原本以為交上了城鎮(zhèn)職工的社保，未來(lái)養(yǎng)老金無(wú)虞。

但臨近退休，老家人社局的工作人員卻告訴她，因其在新城市繳納社保未滿10年不符合當(dāng)?shù)?ldquo;退休政策”，又已滿法定退休年齡，她必須今年回到老家辦理退休，“開始領(lǐng)養(yǎng)老金”。

歐陽(yáng)笠正在尋找解決的辦法，她告訴我們，“雖在省會(huì)繳納保險(xiǎn)不滿10年，無(wú)法辦理退休;但也不滿15年，據(jù)說(shuō)我可以在網(wǎng)上辦理延遲退休，繼續(xù)自費(fèi)繳納幾年社保，憑借多繳多得、長(zhǎng)繳多得的原則，未來(lái)拿到的養(yǎng)老金就會(huì)更多。”

為了爭(zhēng)取“更多養(yǎng)老金”的可能，眼下歐陽(yáng)笠還在兩座城市之間奔忙，“這將決定我未來(lái)幾十年每個(gè)月領(lǐng)多少錢，很大程度影響生活質(zhì)量，即使折騰也值”，歐陽(yáng)笠說(shuō)。

雖然覆蓋率高，但正如武漢大學(xué)公共經(jīng)濟(jì)與社會(huì)保障系教授王增文日前所說(shuō)，

“

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金或者叫基本養(yǎng)老金，已經(jīng)退回到�；�本生活的層面，如果需要更高的生活水準(zhǔn)，或者更高的保障水平和更高的服務(wù)水平，就必須通過(guò)另外兩個(gè)支柱。

”

基本養(yǎng)老金之外的第二支柱，就是企業(yè)年金或職業(yè)年金。

2020年退休的田紅，此前在一個(gè)大型央企工作，每個(gè)月企業(yè)都會(huì)為其繳納“年金”。退休前，她每月到手收入大約為6500元;退休兩年來(lái)，她每個(gè)月基本養(yǎng)老金為5300元左右，但剛退休的前三年，企業(yè)年金每月還會(huì)給她返補(bǔ)充養(yǎng)老金2800元左右。

算下來(lái)，她退休初期每月實(shí)際收入8100元左右，比工作時(shí)甚至還高出近1600元。“雖然年金只返三年，只能算作過(guò)渡，不會(huì)讓人退休后生活水平驟降。但有了這筆錢，不少同事也都盼著退休。”田紅笑言。

不過(guò)，像田紅一樣的人仍是少數(shù)。正如復(fù)旦大學(xué)人口與發(fā)展政策研究中心主任彭希哲此前指出，作為“第二支柱”，近年企業(yè)年金和職工年金有一定發(fā)展，但覆蓋人群仍然有限，且企事業(yè)單位面臨的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)壓力較大。

據(jù)人社部披露數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國(guó)建立年金的企業(yè)數(shù)量為11.75萬(wàn)家，參與職工2875萬(wàn)人，總規(guī)模約2.64萬(wàn)億元。而根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，同年年末國(guó)內(nèi)就業(yè)人口約7.46億。這意味著，全國(guó)就業(yè)人口中只有3.85%左右，參與了企業(yè)年金或職工年金。

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構(gòu)建多支柱體系

早在2020年，“十四五”規(guī)劃曾明確要“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”。2021年和2022年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告，又接連提出要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

所謂第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。此前，相關(guān)領(lǐng)域沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的制度性安排，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的短板。今年4月，國(guó)家正式出臺(tái)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，第三支柱的制度“空白”終于被補(bǔ)上了。本月初的消息顯示，成都已成為四川省個(gè)人養(yǎng)老金先行城市。

這并非一種“替代”，而是更好的“補(bǔ)充”，讓普通人有了更多的選擇。

中國(guó)政法大學(xué)商學(xué)院資本金融系教授胡繼曄此前分析，第一二支柱與單位掛鉤，而“第三支柱的推出，其實(shí)是為我們養(yǎng)老金和資本市場(chǎng)的深入結(jié)合創(chuàng)造了一個(gè)新的空間，第一支柱、第二支柱我們個(gè)人沒(méi)有選擇的權(quán)利。第三支柱我們個(gè)人是有選擇權(quán)的。”

放眼全球，日本的iDeCo計(jì)劃(個(gè)人繳費(fèi)確定型養(yǎng)老金)、德國(guó)的“李斯特計(jì)劃”、美國(guó)的IRAs(個(gè)人退休賬戶)，實(shí)際上都是第三支柱的成功代表。參考日、德、美等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，第三支柱建設(shè)對(duì)低收入群體、靈活就業(yè)人群尤為重要。

不過(guò)，個(gè)人養(yǎng)老金即使落地，緩解養(yǎng)老金的壓力或許還要些時(shí)日。中國(guó)人民銀行金融研究所前所長(zhǎng)姚余棟就認(rèn)為，要緩解第一支柱養(yǎng)老金壓力，第三支柱替代率至少應(yīng)達(dá)到10%。

也因此，國(guó)家仍在不斷“加固”一二支柱。

對(duì)于第一支柱，從上世紀(jì)90年代建立以來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從縣級(jí)統(tǒng)籌起步，一直逐步提高統(tǒng)籌層次。2018年7月，我國(guó)建立實(shí)施了基金中央調(diào)劑制度，適度均衡了省際之間養(yǎng)老保險(xiǎn)基金負(fù)擔(dān)。而從今年1月起，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)已進(jìn)一步開始實(shí)施全國(guó)統(tǒng)籌。

對(duì)于第二支柱，2021年1月，國(guó)家也針對(duì)企業(yè)年金、職業(yè)年金存在的不足，印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整年金基金投資范圍的通知》，對(duì)年金基金投資范圍作出調(diào)整，包括提高權(quán)益類投資的比重，從30%提高到40%等。

退休大潮來(lái)臨時(shí)，老人們安享晚年的“錢袋子”，正被努力附上更多層“保險(xiǎn)”。