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對(duì)于絕大部分支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，上半年用如履薄冰來(lái)形容并不為過(guò)。一方面是展業(yè)難度，疫情沖擊下餐飲、旅游、文娛類商戶流失明顯，導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)需要時(shí)間重新獲取新商戶，展業(yè)壓力大、市場(chǎng)成本高。另一方面是業(yè)務(wù)壓力，斷直連后支付通道質(zhì)量及價(jià)格的趨同、在商戶和渠道的雙頭擠壓后，支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。此外還有合規(guī)挑戰(zhàn)，持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管下罰單頻出，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個(gè)人信息保護(hù)等環(huán)節(jié)中，支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)控和合規(guī)更是任重而道遠(yuǎn)。

正如一位支付機(jī)構(gòu)高管直言，疫情沖擊下商戶重傷躺倒，支付機(jī)構(gòu)跟著受傷躺平，全行業(yè)的支付流水雪崩式下滑。皮之不存，毛將焉附?

所幸，困境之下仍有曙光。雖然線下商戶受創(chuàng)，但有支付機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化服務(wù)鼓勵(lì)起商戶轉(zhuǎn)型線上，雖代收整改后業(yè)務(wù)下降，但快捷支付、聚合支付占比大幅增加;商戶白熱化爭(zhēng)奪下，也倒逼支付機(jī)構(gòu)提高了服務(wù)能力;新的政策支持下，越來(lái)越多的支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始發(fā)力跨境業(yè)務(wù)……

交易雪崩

“難!”這是近幾日北京商報(bào)記者在采訪中從10余位支付從業(yè)人士處獲取的一致感受。

王明(化名)是華南地區(qū)一家支付公司的高管人員，接到北京商報(bào)記者的電話采訪時(shí)正在醫(yī)院做胃鏡檢查，但僅一個(gè)小時(shí)后，剛踏出醫(yī)院的他就立即發(fā)來(lái)了語(yǔ)音回復(fù)。

“你看，換我往年可能這段時(shí)間已經(jīng)忙得滿天飛了，但現(xiàn)在大部分地方都沒(méi)辦法去，受到的影響還是比較大的。”王明告訴北京商報(bào)記者，與往年頻繁出差跑業(yè)務(wù)不同，今年他大部分時(shí)間都在本地作業(yè)，最大的感受有兩個(gè)：線下業(yè)務(wù)交易量下滑嚴(yán)重，受大環(huán)境影響大部分支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)嚴(yán)重收縮。

王明所在的支付機(jī)構(gòu)包含互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單業(yè)務(wù)、跨境人民幣業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)資質(zhì)，范圍覆蓋全國(guó)，重點(diǎn)布局智慧零售、金融科技、跨境電商、航空旅游、教育等行業(yè)。

回顧上半年，王明直言，“1月大家還是忙得熱火朝天的，但從3月開(kāi)始下滑很嚴(yán)重。我們還是以線下業(yè)務(wù)為主，受到的沖擊確實(shí)很大”。

然而，這只是數(shù)百家支付公司中的一個(gè)案例。另一位地處華北地區(qū)的支付公司的高管同樣告訴北京商報(bào)記者，他已經(jīng)深刻感受到，受到兩頭擠壓的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)生存已經(jīng)越來(lái)越困難。

“在渠道方面，銀行、銀聯(lián)商務(wù)憑借費(fèi)率、通道穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)，與中小支付機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶;在商戶層面，不少頭部商戶收購(gòu)支付機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)也在逐步回歸自有機(jī)構(gòu);其他商戶受疫情的影響，整體交易量呈下降趨勢(shì)。”該華北地區(qū)支付公司從業(yè)高管無(wú)奈道。多方?jīng)_擊下，中小支付機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)受到影響，各方對(duì)中小商戶的爭(zhēng)奪也越來(lái)越激烈，尤其是對(duì)電商平臺(tái)、行業(yè)SASS平臺(tái)的爭(zhēng)奪也呈現(xiàn)白熱化趨勢(shì)。

對(duì)疫情沖擊感受最深的，還有地處上海地區(qū)的支付公司從業(yè)人士李華(化名)，在上海靜態(tài)管理的兩個(gè)月間，整個(gè)長(zhǎng)三角商戶交易幾乎停滯，此后疫情又在全國(guó)范圍內(nèi)反復(fù)，致使餐飲、旅游、文娛類等商戶流失。

“這也帶來(lái)了全行業(yè)的支付流水雪崩式下滑。我們需要時(shí)間重新獲取新商戶，導(dǎo)致展業(yè)壓力大、市場(chǎng)成本高。”每談及此，李華直呼壓力山大。

寥寥數(shù)語(yǔ)，已能大致從中窺出中小支付機(jī)構(gòu)上半年的生存窘?jīng)r，這也印證了一位支付機(jī)構(gòu)人士向北京商報(bào)記者透露的行業(yè)數(shù)據(jù)：放眼業(yè)內(nèi)支付公司交易量，上半年前20名機(jī)構(gòu)交易量或多或少都出現(xiàn)下滑，有的下滑幅度至少10%，更有甚者可能會(huì)下滑20%-30%。整體來(lái)看，受大環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)等多方因素影響，交易量呈現(xiàn)收縮趨勢(shì)。

困境求生

“我們主觀上想激進(jìn)，但客觀制約下實(shí)際業(yè)務(wù)還是更保守。”談及上半年業(yè)務(wù)擴(kuò)張時(shí)，李華向北京商報(bào)記者坦言，因?yàn)榻灰琢魉�大�?span id="svu7avg" class="keyword">下滑，公司也希望通過(guò)激進(jìn)的擴(kuò)張方式彌補(bǔ)損失，但是客觀上各地的防控政策均不利于線下展業(yè)，因此對(duì)收單類支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，制約極大，整體業(yè)務(wù)上還是呈現(xiàn)保守狀態(tài)。

支付機(jī)構(gòu)的保守，實(shí)則還有另外一個(gè)重要驅(qū)動(dòng)因素，那就是嚴(yán)監(jiān)管。正如一位支付從業(yè)人士向北京商報(bào)記者所述，由于持續(xù)的嚴(yán)監(jiān)管以及對(duì)新型電信詐騙、非法金融業(yè)務(wù)的打壓，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)意識(shí)大大增強(qiáng)，紅線業(yè)務(wù)一般機(jī)構(gòu)不敢涉足。

守好合規(guī)底線之外，如何守住市場(chǎng)也成了支付機(jī)構(gòu)的生命線。居高不下的人力成本、運(yùn)營(yíng)成本下，要活下去，也倒逼支付機(jī)構(gòu)細(xì)化服務(wù)，下沉市場(chǎng)、挖掘新的場(chǎng)景。

北京商報(bào)記者多方采訪發(fā)現(xiàn)，雖然線下商戶受創(chuàng)，但也有支付機(jī)構(gòu)嘗試尋找一些逆周期商戶，例如提供核酸檢測(cè)服務(wù)的商戶，為其提供解決方案;又如提供小程序等產(chǎn)品，鼓勵(lì)餐飲類商戶做外賣業(yè)務(wù)，一定程度上或能緩解業(yè)務(wù)壓力。

所幸的是，代收業(yè)務(wù)整改之后，雖然代收業(yè)務(wù)交易量和交易金額均大幅下降，但快捷支付、聚合支付占比均大幅增加。

此外，商戶白熱化爭(zhēng)奪下，也倒逼支付機(jī)構(gòu)不斷提高服務(wù)能力，有了更好的支付通道、解決方案及更多的增值服務(wù)等。

而在政策支持下，也有越來(lái)越多的支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始發(fā)力跨境業(yè)務(wù)，甚至有機(jī)構(gòu)提出“跨境交易占比要超過(guò)一半”的目標(biāo)。

正如前述華北地區(qū)支付公司從業(yè)高管所稱，“對(duì)我們來(lái)說(shuō)，首先就是保住存量、優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，然后就是把服務(wù)做深、做細(xì)，提供更優(yōu)勢(shì)的服務(wù);此外還要拓展聚合支付，爭(zhēng)搶一部分下沉市場(chǎng)。最后內(nèi)部提高效率，管理精細(xì)化、減費(fèi)提效”。在他看來(lái)，跨境人民幣業(yè)務(wù)、對(duì)公賬戶整改、支付業(yè)務(wù)向三四線城市下沉、線下交易向線上轉(zhuǎn)移等，都是支付公司可深挖的行業(yè)機(jī)遇。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博同樣告訴北京商報(bào)記者，上半年合規(guī)性和交易規(guī)模增速下滑，確實(shí)是行業(yè)共同面臨的挑戰(zhàn)，但同時(shí)也要看到，支付行業(yè)整體發(fā)展比較穩(wěn)定，監(jiān)管多次發(fā)布重磅政策助力，支付仍然屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，仍然在商業(yè)數(shù)字化過(guò)程中扮演著重要的角色。

合規(guī)至上

實(shí)際上，不少支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)在行動(dòng)。

北京商報(bào)記者梳理公開(kāi)信息發(fā)現(xiàn)，包括連連支付、中金支付、易寶支付、合利寶、嘉聯(lián)支付、富友支付、PingPong、銀盛支付、匯聚支付等公司，有的整合電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)不斷探索和吸收新的商業(yè)模式，提升整體盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力;有的也在持續(xù)做好中小微商戶服務(wù)，通過(guò)手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼等讓利措施支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展;還有的圍繞跨境電商賣家的核心需求，打造了跨境電商收款、跨境供應(yīng)鏈金融服務(wù)等一站式跨境貿(mào)易服務(wù)平臺(tái)。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程稱，疫情加速了中小企業(yè)數(shù)字化進(jìn)程，在傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)盈利能力下降背景下，支付業(yè)務(wù)的未來(lái)一方面應(yīng)與場(chǎng)景不斷結(jié)合，與生態(tài)形成協(xié)同;另一方面則應(yīng)從支付拓展到細(xì)分服務(wù)，比如商戶數(shù)字化綜合服務(wù)等。

展望下半年支付行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，王蓬博預(yù)測(cè)稱，隨著經(jīng)濟(jì)加速恢復(fù)，后續(xù)支付機(jī)構(gòu)交易量和收入有望提升;另外，行業(yè)整體平穩(wěn)發(fā)展，年底的續(xù)牌估計(jì)不會(huì)有太大變動(dòng)，但預(yù)計(jì)仍然會(huì)有罰單乃至大型罰單出現(xiàn)，因此行業(yè)合規(guī)化底線仍然需要持續(xù)強(qiáng)調(diào)。

“跨境支付在政策加持下會(huì)更加火爆，更多非銀支付機(jī)構(gòu)將進(jìn)入跨境支付行業(yè)，整體行業(yè)交易大增的前提下支付機(jī)構(gòu)探索更多需求滿足;此外，數(shù)字人民幣或許能夠探索出一條新的盈利模式。”王蓬博說(shuō)道。