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繼特斯拉和奔馳之后，寶馬也要開(kāi)始賣(mài)保險(xiǎn)了。國(guó)家企業(yè)信用信息系統(tǒng)顯示，寶馬(中國(guó))保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司于10月13日成立，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元。

記者了解到，寶馬是今年第四家設(shè)立(收購(gòu))保險(xiǎn)中介公司的汽車(chē)制造商。為何一眾車(chē)企如此熱衷保險(xiǎn)行業(yè)?車(chē)企入局保險(xiǎn)，將給車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)和消費(fèi)者帶來(lái)什么樣的影響?車(chē)企賣(mài)保險(xiǎn)，又將面臨什么挑戰(zhàn)?

車(chē)企新勢(shì)力扎堆涉“險(xiǎn)”

10月13日，寶馬(中國(guó))保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司正式完成工商注冊(cè)，其注冊(cè)所在地為北京市朝陽(yáng)區(qū)，經(jīng)營(yíng)范圍包括信息咨詢(xún)服務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等。寶馬由此成為今年以來(lái)第四家涉“險(xiǎn)”車(chē)企。

今年1月，蔚來(lái)注冊(cè)成立蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。3月，比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司注冊(cè)成立。6月，理想汽車(chē)旗下全資子公司收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)100%股權(quán)，并將其更名為北京理想保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。而早在2020年8月，特斯拉就已涉足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域。

此前，小鵬汽車(chē)于2018年7月成立廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理有限公司。吉利則早在2015年就成立了易保保險(xiǎn)代理公司，并于2018年2月獲批業(yè)務(wù)資質(zhì)。

“今年汽車(chē)制造商入局保險(xiǎn)業(yè)掀起了一個(gè)小高潮。不過(guò)，要想真正從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，尚需經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。”某保險(xiǎn)中介人士告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，自吉利之后，監(jiān)管環(huán)境發(fā)生巨大變化，保險(xiǎn)中介牌照的審批陷入停滯狀態(tài)。為了規(guī)避資質(zhì)審批環(huán)節(jié)，一些汽車(chē)制造商直接選擇收購(gòu)一家全國(guó)性的保險(xiǎn)中介公司，如理想汽車(chē)、長(zhǎng)城汽車(chē)。

入局新能源車(chē)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)大

車(chē)企和保險(xiǎn)的聯(lián)姻并不是新鮮事。早在2004年，東汽集團(tuán)和上汽集團(tuán)就涉足保險(xiǎn)業(yè)。此后，廣汽集團(tuán)、一汽集團(tuán)和北汽集團(tuán)等傳統(tǒng)車(chē)企也紛紛設(shè)立保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。不過(guò)，在上述保險(xiǎn)中介人士看來(lái)，傳統(tǒng)車(chē)企開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只是作為其售后服務(wù)的一部分，擴(kuò)展商業(yè)版圖的一種手段罷了。

那么，新能源車(chē)企入局保險(xiǎn)業(yè)目的何在?“車(chē)企發(fā)力車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有助于重塑車(chē)企與用戶(hù)的關(guān)系，車(chē)企可以從投保、出險(xiǎn)、續(xù)保、維修、理賠等多個(gè)場(chǎng)景下與用戶(hù)建立連接。”車(chē)車(chē)科技創(chuàng)始人兼CEO張磊在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，新能源車(chē)險(xiǎn)是車(chē)企直接連接C端用戶(hù)的“金線”，車(chē)企可以就此拓展汽車(chē)保養(yǎng)、理賠維修、汽車(chē)金融等汽車(chē)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)，而汽車(chē)后服務(wù)市場(chǎng)的利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于汽車(chē)生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)。

艾瑞咨詢(xún)研究報(bào)告也認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)有望成為車(chē)企服務(wù)車(chē)主的入口。未來(lái)車(chē)輛交付僅是車(chē)企創(chuàng)造價(jià)值的起點(diǎn)，后續(xù)以車(chē)險(xiǎn)為服務(wù)抓手，車(chē)企能夠開(kāi)拓更多車(chē)后生態(tài)、車(chē)主權(quán)益等服務(wù)體系。

在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任何小偉看來(lái)，新能源車(chē)企進(jìn)入保險(xiǎn)中介行業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)是有真實(shí)保險(xiǎn)需求的場(chǎng)景，有更加精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)支撐。

創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)推動(dòng)保費(fèi)下降

去年底，新能源車(chē)險(xiǎn)正式落地，三電系統(tǒng)、自燃風(fēng)險(xiǎn)等均得到專(zhuān)門(mén)保障，但保費(fèi)大漲也引來(lái)不少車(chē)主吐槽。中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車(chē)平均高出21%，其中一個(gè)重要因素是保險(xiǎn)賠付率高，新能源車(chē)核心動(dòng)力損毀率是燃油車(chē)的3倍。

居高不下的保費(fèi)顯然不利于新能源車(chē)的銷(xiāo)售。張磊認(rèn)為，目前新能源車(chē)險(xiǎn)尚處于起步階段，定價(jià)數(shù)據(jù)模型有待建立。由于新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)成本與傳統(tǒng)燃油車(chē)有較大區(qū)別，車(chē)企的入局，可以通過(guò)更多的數(shù)據(jù)積累，幫助保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出更符合新能源車(chē)車(chē)主需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出更合理的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，制定出更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

這一點(diǎn)在特斯拉海外業(yè)務(wù)中已得到初步實(shí)現(xiàn)。據(jù)了解，2016年起，特斯拉與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)“品牌車(chē)險(xiǎn)”。2018年，特斯拉通過(guò)組建車(chē)隊(duì)和數(shù)據(jù)建模，在沒(méi)有暴露車(chē)主信息的基礎(chǔ)上，評(píng)估客戶(hù)與車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，為特斯拉車(chē)主提供降幅高達(dá)20%—30%的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)惠。2019年8月，特斯拉正式開(kāi)啟自營(yíng)保險(xiǎn)計(jì)劃，通過(guò)一套安全評(píng)分系統(tǒng)來(lái)評(píng)估車(chē)輛的駕駛風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并據(jù)此動(dòng)態(tài)調(diào)整下一個(gè)月的保費(fèi)金額。

何小偉認(rèn)為，新能源車(chē)企涉足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域或可成為推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下降的契機(jī)。

落地還需邁過(guò)多道坎

來(lái)自中汽協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，今年1—8月，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成397萬(wàn)輛和386萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)1.2倍和1.1倍，已超去年全年新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著新能源汽車(chē)的發(fā)展，直銷(xiāo)模式將逐漸取代傳統(tǒng)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)模式，這為車(chē)企銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)提供了便利。

不過(guò)，張磊認(rèn)為，雖然車(chē)企在入局保險(xiǎn)行業(yè)的征途上空間巨大，但也面臨著車(chē)險(xiǎn)系統(tǒng)研發(fā)成本高、保險(xiǎn)公司對(duì)接難、理賠服務(wù)建設(shè)周期長(zhǎng)、牌照合規(guī)等問(wèn)題。

首先，牌照的獲取就是一大難題。記者了解到，監(jiān)管部門(mén)自2018年收緊了保險(xiǎn)中介牌照，并在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)開(kāi)展清虛提質(zhì)。目前，特斯拉等待監(jiān)管部門(mén)批復(fù)的時(shí)間已經(jīng)超過(guò)了兩年。而比特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司早一年注冊(cè)成立的梅賽德斯-奔馳保險(xiǎn)代理(北京)有限公司，至今也沒(méi)拿到牌照，并于2022年10月12日決議解散，公司被核準(zhǔn)注銷(xiāo)。

其次，直銷(xiāo)的模式要求車(chē)企必須具備功能完善的線上系統(tǒng)，不僅建設(shè)成本大、時(shí)間周期長(zhǎng)，而且與保險(xiǎn)公司系統(tǒng)對(duì)接復(fù)雜。此外，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)屬地化監(jiān)管和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)話語(yǔ)權(quán)分散等行業(yè)特性，也使得車(chē)企心有余而力不足。

“車(chē)險(xiǎn)具備屬地化特征，全國(guó)范圍線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是其保證用戶(hù)服務(wù)的觸角，需要長(zhǎng)期積累。”張磊說(shuō)，無(wú)論是百年傳統(tǒng)車(chē)企還是造車(chē)新勢(shì)力都不具備車(chē)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，為了給用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的理賠、維修、車(chē)主服務(wù)，要求車(chē)企與大量的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)成協(xié)作或自建龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，這些都需要大量的時(shí)間和資金成本。